como pagar 5% ou 11% ao INSS pode mudar sua aposentadoria em 2025

A decisão sobre quanto contribuir ao Instituto Nacional do Seguro Social (INSS) em 2025 ganhou novos contornos com as atualizações recentes do salário mínimo e do teto previdenciário. A regra geral estipula uma alíquota de 20% sobre a remuneração, mas alternativas como 5% e 11% sobre o salário mínimo, agora fixado em R$ 1.518,00, oferecem opções mais acessíveis para certos grupos. Essas possibilidades, previstas nas Leis 8.213/91 e 8.212/91, visam ampliar a inclusão na Previdência Social, mas exigem análise cuidadosa para garantir que a economia de hoje não comprometa os benefícios de amanhã.

Contribuir para o INSS é a porta de entrada para benefícios como aposentadoria, auxílio-doença, salário-maternidade e pensão por morte, direitos assegurados tanto para segurados obrigatórios — empregados, autônomos e microempreendedores — quanto para facultativos, como donas de casa que optam pelo sistema. Em 2025, com o teto do INSS ajustado para R$ 8.157,41, conforme a Portaria Interministerial MPS/MF nº 6, de 10 de janeiro, o planejamento previdenciário se torna ainda mais relevante para alinhar as contribuições às metas de cada segurado.

Diante das mudanças, a pergunta que muitos brasileiros fazem é: vale a pena pagar 5% ou 11% em vez dos 20% tradicionais? Este texto detalha as características de cada alíquota, os públicos-alvo e os impactos no futuro, ajudando a entender qual opção se encaixa melhor em diferentes perfis e objetivos de aposentadoria.

Entenda as alíquotas do INSS em 2025

Pagar 20% ao INSS segue como a base para contribuintes individuais, como autônomos e profissionais liberais, com valores calculados sobre a remuneração declarada, até o limite de R$ 8.157,41. Com o salário mínimo em R$ 1.518,00, isso significa uma contribuição mínima de R$ 303,60 por mês, mas quem ganha mais pode investir até R$ 1.632,48 mensais para alcançar o teto. Essa flexibilidade permite sonhar com uma aposentadoria mais robusta, ajustada à média das contribuições.

O plano simplificado de 11%, por sua vez, é exclusivo para contribuintes individuais sem vínculo empregatício ou prestação de serviços a empresas. O recolhimento é fixo sobre o salário mínimo, resultando em R$ 166,98 mensais em 2025. Criada para facilitar o acesso à Previdência, essa alíquota limita o segurado à aposentadoria por idade, excluindo a modalidade por tempo de contribuição, o que exige atenção de quem já tem um histórico de recolhimentos maiores.

Já a alíquota de 5% é a mais restritiva, voltada para segurados facultativos de baixa renda. Para aderir, é preciso estar no Cadastro Único (CadÚnico), ter renda familiar de até R$ 3.036,00 (dois salários mínimos) e não possuir renda ou patrimônio próprios. O valor mensal fica em R$ 75,90, garantindo aposentadoria por idade, mas sem acesso a outras modalidades. Em 2025, essa opção segue como um suporte essencial para famílias vulneráveis.

Benefícios e restrições de cada escolha

A alíquota de 20% é a mais versátil, permitindo contribuições maiores e, consequentemente, benefícios mais altos. Em 2024, cerca de 12,1 milhões de segurados recebiam acima do salário mínimo, mas apenas 10,6 mil alcançavam o teto, o que mostra como poucos aproveitam ao máximo essa modalidade. Ela é ideal para quem quer flexibilidade e direito a todas as formas de aposentadoria, incluindo por tempo de contribuição, desde que os requisitos sejam cumpridos.

Contribuir com 11% é uma alternativa prática para autônomos próximos da idade mínima — 65 anos para homens e 62 para mulheres, com pelo menos 15 anos de contribuição. O custo baixo é atraente, mas o benefício fica restrito ao salário mínimo, hoje R$ 1.518,00, com ajustes anuais. Dados recentes indicam que 22% dos novos segurados em 2023 optaram por essa modalidade, valorizando sua simplicidade e acessibilidade.

A opção de 5% destaca-se pela economia imediata, mas requer rigor nos critérios. Em 2023, o INSS identificou casos de contribuições invalidadas por descumprimento das regras do CadÚnico, obrigando segurados a pagar diferenças retroativas. Essa alíquota beneficia cerca de 1,2 milhão de pessoas elegíveis, segundo o Ministério da Economia, mas exige manutenção constante do cadastro para evitar surpresas.

Perfis que ganham com alíquotas menores

A alíquota de 5% é perfeita para quem não tem renda própria, como donas de casa em famílias de baixa renda. O valor acessível de R$ 75,90 por mês garante proteção básica, mas o foco é a aposentadoria por idade, hoje aos 62 anos para mulheres e 65 para homens. Já o plano de 11% atende autônomos informais, como artesãos e vendedores, que buscam regularidade sem grandes investimentos, pagando R$ 166,98 mensais.

Enquanto isso, os 20% são a escolha de profissionais com renda variável ou planos de benefícios maiores, como médicos e advogados. A possibilidade de contribuir até o teto de R$ 8.157,41 abre portas para aposentadorias próximas de R$ 4.000, dependendo do histórico. Cada perfil exige uma análise específica para evitar perdas.

Cuidados essenciais ao decidir

Optar por 11% pode ser arriscado para quem já contribuiu com valores altos, pois o plano simplificado exclui a aposentadoria por tempo de contribuição. Isso pode invalidar anos de recolhimento em regras de transição da Reforma da Previdência de 2019. Para os 5%, o risco está na atualização do CadÚnico: em 2023, mais de 15 mil contribuintes tiveram que complementar pagamentos por irregularidades, enfrentando custos extras.

Algumas dicas ajudam a escolher com segurança:

• Simule sua aposentadoria com um especialista ou no aplicativo Meu INSS.
• Confira seu histórico de contribuições regularmente.
• Avalie se a economia atual compensa um benefício menor no futuro.
• Mantenha o CadÚnico em dia, se optar pelos 5%.

Essas medidas evitam decisões precipitadas e alinham a alíquota às suas necessidades.

Requisitos da aposentadoria por idade em 2025

As alíquotas reduzidas focam na aposentadoria por idade, cujas regras em 2025 são:

• Homens: 65 anos e 15 anos de contribuição (para quem começou antes de 2019) ou 20 anos (após 2019).
• Mulheres: 62 anos e 15 anos de contribuição.
• Benefício: Média das contribuições, limitada ao salário mínimo com 5% ou 11%.

O reajuste de 4,77% no teto, baseado no INPC de 2024, reflete o compromisso de atualizar os valores conforme a inflação.

Quanto custa e quanto rende cada alíquota

Em 2025, o impacto financeiro é claro. Pagar 20% sobre R$ 3.000,00 resulta em R$ 600,00 mensais, enquanto 11% sobre o mínimo custa R$ 166,98, e 5%, R$ 75,90. O retorno, porém, varia: contribuições altas podem render até R$ 8.157,41, enquanto as reduzidas fixam o benefício em R$ 1.518,00, ajustado anualmente. O aumento do salário mínimo em 7,5% — acima da inflação — reforça o poder de compra do piso, mas não beneficia quem já recebe mais.

Simulações apontam que 35 anos de contribuição a 20% podem garantir R$ 4.000 mensais, enquanto 5% ou 11% limitam o valor ao mínimo. A escolha depende do equilíbrio entre custo atual e expectativa futura.