Empréstimo consignado atinge 40 milhões de simulações para trabalhadores CLT em apenas três dias

A nova modalidade de crédito consignado voltada para trabalhadores regidos pela Consolidação das Leis do Trabalho (CLT) já ultrapassou a marca de 40 milhões de simulações em apenas três dias desde seu lançamento, ocorrido na sexta-feira, 21 de março. Disponível exclusivamente pelo aplicativo da Carteira de Trabalho Digital (CTPS Digital), o programa, batizado de Crédito do Trabalhador, tem atraído um volume expressivo de acessos, refletindo o interesse de milhões de empregados formais em condições de crédito mais acessíveis. Até as 18h de domingo, 23 de março, os números impressionam: 40.180.384 simulações realizadas, 4.501.280 propostas enviadas às instituições financeiras e 11.032 contratos efetivamente fechados.

Esse início avassalador do programa evidencia a demanda reprimida por crédito mais barato entre os trabalhadores do setor privado. Com o uso da tecnologia digital e a possibilidade de descontos diretos na folha de pagamento, a iniciativa elimina barreiras antes enfrentadas, como a necessidade de convênios entre empresas e bancos. Além disso, a integração com o Fundo de Garantia do Tempo de Serviço (FGTS) como garantia reforça a segurança das operações, permitindo taxas de juros mais competitivas em comparação com outras linhas de crédito disponíveis no mercado.

O Ministério do Trabalho acompanha de perto o desempenho da nova modalidade e destaca que o acesso ao aplicativo está 12 vezes acima da média semanal registrada nos últimos três meses. Diante desse cenário, o ministro Luiz Marinho fez um apelo à população para que haja cautela na solicitação dos empréstimos, recomendando que os trabalhadores aguardem ao menos 24 horas para avaliar as propostas recebidas antes de firmar contratos.

Como o crédito consignado está transformando o acesso financeiro

Lançado com a promessa de democratizar o crédito para cerca de 47 milhões de trabalhadores formais, o Crédito do Trabalhador utiliza a plataforma da CTPS Digital como ponto de partida. Por meio dela, empregados do setor privado, incluindo rurais, domésticos e contratados por microempreendedores individuais (MEIs), podem solicitar propostas de crédito de forma simplificada. O processo é inteiramente digital: basta acessar o aplicativo, autorizar o compartilhamento de dados pessoais e aguardar as ofertas, que chegam em até 24 horas.

A integração com o sistema eSocial, que unifica informações trabalhistas e previdenciárias, permite que mais de 80 instituições financeiras tenham acesso a dados como nome, CPF, margem salarial disponível e tempo de vínculo empregatício. Esse mecanismo elimina a burocracia de convênios tradicionais e amplia as opções para os trabalhadores, que antes dependiam de acordos específicos entre empregadores e bancos. Com isso, a expectativa é que as taxas de juros caiam significativamente, passando de uma média de 103% ao ano para cerca de 40% ao ano, segundo projeções oficiais.

Outro diferencial é a possibilidade de usar até 10% do saldo do FGTS e 100% da multa rescisória como garantias em caso de demissão. Essa medida reduz o risco para as instituições financeiras, o que, por sua vez, reflete em condições mais vantajosas para os trabalhadores. Desde o lançamento, o volume de simulações demonstra o quanto essa facilidade tem sido aguardada por quem busca alternativas para quitar dívidas mais caras ou financiar projetos pessoais.

• Autorização de dados conforme a Lei Geral de Proteção de Dados (LGPD).
• Propostas enviadas em até 24 horas por bancos e instituições financeiras.
• Desconto mensal direto na folha, limitado a 35% da renda.
• Uso do FGTS como garantia para segurança do empréstimo.

Volume recorde reflete interesse dos trabalhadores

Apenas nas primeiras 60 horas de operação, o Crédito do Trabalhador registrou um marco histórico no mercado de crédito brasileiro. As 40 milhões de simulações realizadas até o fim da tarde de domingo mostram um ritmo intenso de adesão, com picos de acesso que sobrecarregaram o sistema nos momentos iniciais. Na sexta-feira, dia do lançamento, trabalhadores enfrentaram instabilidades no aplicativo, com mensagens de erro e pedidos para tentar novamente mais tarde. As falhas foram corrigidas ao longo do dia, e o funcionamento foi normalizado ainda pela manhã.

O número de propostas encaminhadas às instituições financeiras, que ultrapassou 4,5 milhões, indica que muitos trabalhadores já estão avançando no processo de contratação. Enquanto isso, os 11 mil contratos fechados representam apenas o início de uma tendência que pode movimentar bilhões de reais nos próximos meses. A expectativa da Federação Brasileira de Bancos (Febraban) é que, em até quatro anos, cerca de 19 milhões de celetistas optem pela modalidade, injetando mais de R$ 120 bilhões na economia por meio de empréstimos.

Esse interesse massivo não surpreende quando se considera o contexto financeiro de muitos trabalhadores CLT. Com taxas de juros elevadas em modalidades como crédito pessoal e cartão de crédito, o consignado surge como uma alternativa para aliviar o orçamento familiar. A possibilidade de substituir dívidas caras por parcelas mais acessíveis tem sido um dos principais atrativos apontados por quem já experimentou o sistema nos primeiros dias.

Passo a passo para solicitar o empréstimo na CTPS Digital

A simplicidade do processo é um dos pilares do Crédito do Trabalhador. Diferentemente de outras linhas de crédito, que exigem idas a agências ou negociações diretas com empregadores, tudo é feito pelo celular. O aplicativo da CTPS Digital, que já conta com 68 milhões de usuários cadastrados, tornou-se a porta de entrada para essa nova facilidade financeira.

Para começar, o trabalhador precisa baixar ou atualizar o aplicativo, disponível para Android e iOS, e acessar a aba dedicada ao Crédito do Trabalhador. Lá, é necessário autorizar o compartilhamento de informações pessoais, como nome, CPF e margem consignável, respeitando as normas da LGPD. Após essa etapa, o sistema exibe automaticamente o valor máximo que pode ser comprometido com as parcelas, limitado a 35% do salário bruto, incluindo benefícios como comissões e abonos.

Com a solicitação enviada, as instituições financeiras têm até 24 horas para apresentar suas ofertas. O trabalhador pode então comparar taxas, prazos e condições antes de escolher a melhor proposta e finalizar a contratação diretamente no canal digital do banco selecionado. A partir de 25 de abril, essa dinâmica será ampliada, permitindo que os bancos ofereçam o crédito também por suas próprias plataformas, sem a necessidade de passar pela CTPS Digital.

Cronograma oficial do programa Crédito do Trabalhador

O lançamento do consignado para CLT segue um calendário bem definido, com etapas que ampliam gradualmente o acesso à modalidade. Confira as datas principais:

• 21 de março: Início das operações exclusivamente via CTPS Digital.
• 25 de abril: Bancos passam a oferecer o crédito em suas plataformas digitais.
• 6 de junho: Liberação da portabilidade entre instituições financeiras.
• Até 120 dias após o lançamento: Migração de contratos ativos para o novo modelo.

Esse cronograma reflete o planejamento do governo para garantir uma transição organizada e segura, evitando transtornos tanto para os trabalhadores quanto para as instituições participantes.

O impacto esperado na economia brasileira

Com 47 milhões de trabalhadores formais aptos a aderir ao programa, o Crédito do Trabalhador tem potencial para transformar o cenário financeiro do país. A iniciativa abrange não apenas empregados de grandes empresas, mas também categorias historicamente excluídas do consignado privado, como trabalhadores domésticos (cerca de 2,2 milhões) e rurais (aproximadamente 4 milhões). Contratados por MEIs, que somam uma parcela significativa do mercado, também estão incluídos, ampliando ainda mais o alcance da medida.

A redução das taxas de juros é um dos pilares dessa transformação. Enquanto o crédito pessoal para trabalhadores do setor privado pode ultrapassar 90% ao ano, o consignado promete ficar na casa dos 40%, segundo estimativas do Ministério do Trabalho. Essa queda é impulsionada pela segurança do desconto em folha e pelo uso do FGTS como garantia, o que diminui os riscos de inadimplência para os bancos. Como resultado, espera-se uma injeção significativa de recursos na economia, com trabalhadores utilizando o crédito para consumo, pagamento de dívidas ou investimentos pessoais.

A movimentação inicial já dá pistas do que está por vir. Os mais de 40 milhões de simulações em três dias sugerem que o programa pode superar as projeções iniciais de R$ 120 bilhões em empréstimos nos próximos anos. Esse volume representa um salto em relação aos R$ 40,4 bilhões atualmente disponíveis em operações de consignado privado, um valor bem inferior aos R$ 600 bilhões acessados por servidores públicos e aposentados do INSS.

Benefícios e cuidados ao aderir ao consignado

A chegada do Crédito do Trabalhador traz vantagens claras para quem busca crédito acessível. Além das taxas mais baixas, a modalidade oferece prazos mais longos e parcelas fixas descontadas diretamente do salário, o que facilita o planejamento financeiro. Para quem já possui dívidas com juros altos, como no cartão de crédito ou cheque especial, a substituição por um consignado pode significar uma economia considerável ao longo do tempo.

Por outro lado, o ministro Luiz Marinho alertou para a importância de agir com prudência. A recomendação é que os trabalhadores analisem cuidadosamente as propostas recebidas, evitando decisões impulsivas. O prazo de sete dias para desistência, contados a partir do recebimento do valor, também é uma garantia adicional: nesse período, é possível devolver o montante integral sem custos extras, caso o contrato não atenda às expectativas.

A facilidade de acesso, embora seja um ponto forte, exige atenção redobrada. Especialistas apontam que o aumento da oferta de crédito pode levar a um crescimento do endividamento se não houver controle por parte dos usuários. Por isso, a orientação é clara: utilizar o consignado com responsabilidade, priorizando necessidades reais e evitando comprometer a margem salarial de forma excessiva.

Detalhes que fazem a diferença no novo modelo

O Crédito do Trabalhador não é apenas uma expansão do consignado tradicional, mas uma reformulação que traz elementos inovadores. Um dos aspectos mais destacados é a portabilidade entre empregos. Se o trabalhador mudar de empresa, a dívida acompanha automaticamente a nova folha de pagamento, garantindo continuidade no pagamento sem complicações. Essa flexibilidade é inédita no consignado privado e pode incentivar ainda mais adesões.

Outro ponto relevante é a inclusão do FGTS como garantia. Além de reduzir os riscos para os bancos, essa medida beneficia trabalhadores com saldos acumulados no fundo, que agora podem utilizá-los indiretamente para acessar crédito mais barato. Em caso de demissão, até 10% do saldo e a totalidade da multa rescisória (40% do FGTS) podem ser usados para quitar o empréstimo, com o saldo remanescente sendo cobrado na próxima relação empregatícia via eSocial.

A digitalização também é um diferencial. Com o processo concentrado na CTPS Digital nos primeiros meses, o programa elimina a necessidade de deslocamentos ou negociações presenciais, tornando o acesso mais rápido e prático. A partir de 25 de abril, quando os bancos assumirem parte da operação, a concorrência entre as instituições deve intensificar-se, trazendo condições ainda mais atrativas.

• Taxas de juros reduzidas para cerca de 40% ao ano.
• Margem consignável limitada a 35% do salário bruto.
• Garantia de até 10% do FGTS e 100% da multa rescisória.
• Portabilidade entre empregos sem interrupção do contrato.

Primeiros dias revelam desafios e ajustes

O lançamento do Crédito do Trabalhador não foi isento de obstáculos. Na sexta-feira, 21 de março, o grande volume de acessos ao aplicativo da CTPS Digital gerou instabilidades, com relatos de erros de carregamento e dificuldades para completar simulações. O Ministério do Trabalho reconheceu o problema e informou que as falhas foram corrigidas rapidamente, com o sistema estabilizado ainda nas primeiras horas do dia.

Bancos e fintechs já haviam alertado o governo sobre possíveis gargalos, especialmente devido à rapidez com que o programa foi implementado. Apesar disso, o ritmo de adesão superou as expectativas, com mais de 29 milhões de simulações registradas até sábado à noite e um salto para 40 milhões no domingo. Esse desempenho reforça a necessidade de ajustes contínuos na infraestrutura digital para suportar a demanda, que deve crescer ainda mais com a entrada dos canais bancários em abril.

Os primeiros contratos fechados, embora representem uma fração das simulações, indicam que os trabalhadores estão começando a explorar as possibilidades oferecidas. A média de 11 mil acordos em três dias é vista como um número inicial modesto, mas promissor, considerando que muitos ainda estão no processo de análise das propostas recebidas.

O que esperar dos próximos meses

Com a expansão do programa marcada para 25 de abril, quando os bancos poderão oferecer o crédito diretamente em suas plataformas, o Crédito do Trabalhador deve ganhar ainda mais tração. A possibilidade de contratar o empréstimo fora da CTPS Digital deve atrair um público que prefere os aplicativos ou sites das instituições financeiras com as quais já mantém relacionamento. Essa mudança também abre espaço para uma competição mais acirrada, com bancos disputando clientes por meio de taxas e condições diferenciadas.

A portabilidade, liberada a partir de 6 de junho, será outro marco importante. Trabalhadores que encontrarem ofertas melhores em outros bancos poderão migrar seus contratos, incentivando as instituições a manterem suas propostas competitivas. Para quem já possui consignados ativos, a migração para o novo modelo estará disponível em até 120 dias, permitindo a substituição de contratos antigos por opções mais vantajosas.

O impacto a longo prazo dependerá de como os trabalhadores utilizarão o crédito. Com um universo de 47 milhões de potenciais beneficiários, o programa tem o desafio de equilibrar o estímulo ao consumo com a prevenção do superendividamento. Os primeiros dias, com suas 40 milhões de simulações, são apenas o começo de uma iniciativa que pode redefinir o acesso ao crédito no Brasil.

Dicas práticas para aproveitar o Crédito do Trabalhador

Aproveitar ao máximo o novo consignado exige planejamento. Veja algumas orientações para garantir que o crédito seja uma solução, e não um problema:

• Compare as propostas recebidas com calma, analisando taxas e prazos.
• Priorize quitar dívidas com juros altos antes de usar o valor para consumo.
• Verifique a margem consignável disponível para não comprometer o orçamento.
• Acompanhe os descontos mensais na folha para evitar surpresas.

Essas recomendações ajudam a transformar o Crédito do Trabalhador em uma ferramenta de alívio financeiro, alinhada às necessidades de cada usuário.