Conheça os 5 golpes mais comuns do Pix e aprenda a evitar prejuízos financeiros

O Pix revolucionou o sistema de pagamentos no Brasil desde seu lançamento em novembro de 2020, oferecendo transferências instantâneas 24 horas por dia, sete dias por semana. Com mais de 153 milhões de usuários cadastrados até o início de abril de 2025, o sistema processa cerca de 4 bilhões de transações mensais, movimentando trilhões de reais anualmente. No entanto, a popularidade e a rapidez do Pix também atraíram a atenção de criminosos, que desenvolveram golpes sofisticados para explorar a confiança dos brasileiros na ferramenta. Entre os mais frequentes estão o phishing, o golpe do QR Code falso, a clonagem de WhatsApp, o falso funcionário de banco e o golpe do agendamento, que juntos causam prejuízos estimados em centenas de milhões de reais por ano. Esses crimes se aproveitam de falhas humanas, como a falta de atenção ou o desconhecimento, e da ausência de mecanismos de reversão imediata nas transações. Proteger-se exige cautela, conhecimento dos métodos usados pelos golpistas e o uso de boas práticas de segurança digital.

A facilidade de uso do Pix, que permite transferências com poucos cliques, é ao mesmo tempo sua maior força e sua vulnerabilidade. Dados recentes mostram que o sistema já ultrapassou métodos tradicionais como TED e DOC, respondendo por mais de 70% das transações bancárias no país. Esse volume impressionante reflete a adesão em massa de pessoas físicas e jurídicas, mas também expõe um cenário preocupante: o aumento exponencial de fraudes. Relatos indicam que os golpes evoluíram, incorporando tecnologias como inteligência artificial para criar mensagens convincentes e deepfakes para enganar vítimas. Além disso, a falta de educação digital entre parte da população agrava o problema, tornando essencial a disseminação de informações sobre como identificar e evitar essas armadilhas.

Casos reais ilustram a gravidade da situação. Em março de 2025, uma empresária de São Paulo perdeu R$ 12 mil ao escanear um QR Code falso enviado por e-mail, acreditando ser de um fornecedor. Em outro episódio, um aposentado do Rio de Janeiro transferiu R$ 8 mil após receber uma ligação de supostos funcionários de seu banco pedindo um “teste” via Pix. Esses exemplos mostram como os criminosos exploram a confiança e a urgência para ludibriar suas vítimas, muitas vezes sem que elas percebam o erro até ser tarde demais. A seguir, os cinco golpes mais comuns são detalhados, junto com estratégias práticas para se proteger.

Golpe do phishing: a armadilha dos links falsos

O phishing é um dos golpes mais antigos da internet, mas ganhou nova vida com o Pix. Nesse esquema, os criminosos enviam mensagens por e-mail, SMS ou aplicativos como WhatsApp, fingindo ser instituições confiáveis, como bancos ou empresas conhecidas. Essas mensagens geralmente contêm links que levam a sites falsos, projetados para roubar dados pessoais, como senhas e chaves Pix. Em 2024, o número de tentativas de phishing relacionadas ao Pix cresceu 45% em relação ao ano anterior, com mais de 20 milhões de ataques registrados apenas no primeiro semestre.

A tática é simples, mas eficaz. As mensagens frequentemente alegam que há um problema com a conta do usuário, como um bloqueio ou uma atualização pendente, e pedem que ele clique em um link para resolver a questão. Ao acessar o site falso e inserir informações, a vítima entrega seus dados diretamente aos golpistas, que podem usá-los para realizar transferências instantâneas. Um caso recente envolveu um e-mail que simulava uma notificação do Banco Central, enganando milhares de pessoas em uma única semana.

Proteger-se desse golpe exige atenção redobrada. Verificar o remetente das mensagens é o primeiro passo: e-mails legítimos de bancos nunca pedem que o usuário clique em links para atualizações ou testes. Além disso, evitar acessar sites por meio de links recebidos e preferir o aplicativo oficial do banco para qualquer operação são medidas que reduzem o risco significativamente.

• Dicas para evitar o phishing:
  • Nunca clique em links de mensagens não solicitadas.
  • Use apenas os canais oficiais do banco para verificar sua conta.
  • Ative a autenticação em dois fatores em todos os aplicativos financeiros.

QR Code falso: o perigo escondido nos códigos

Outro golpe que tem se destacado é o uso de QR Codes falsos. Os criminosos substituem códigos legítimos em boletos, e-mails ou até mesmo em estabelecimentos físicos por versões fraudulentas que direcionam o pagamento para suas contas. Em 2025, esse método já responde por cerca de 15% das fraudes envolvendo o Pix, com prejuízos que ultrapassam R$ 200 milhões desde o início do ano. Pequenos comerciantes e consumidores desatentos são os principais alvos.

O funcionamento é direto. Um golpista pode enviar um e-mail com um boleto adulterado ou colar um QR Code falso sobre o original em uma loja. Ao escanear o código, a vítima acredita estar pagando por um produto ou serviço, mas o dinheiro vai para o criminoso. Um exemplo marcante ocorreu em Belo Horizonte, onde um restaurante teve seu QR Code de pagamento trocado por um falso, resultando na perda de R$ 5 mil em uma única noite.

A prevenção depende de cuidados simples, mas eficazes. Antes de escanear um QR Code, é fundamental conferir os dados do destinatário que aparecem na tela do aplicativo bancário. Qualquer discrepância, como um nome ou CPF desconhecido, é um sinal de alerta. Em compras online, optar por gerar o código diretamente no site oficial da loja, em vez de usar o recebido por mensagem, também minimiza os riscos.

Clonagem de WhatsApp: o roubo de contatos

A clonagem de WhatsApp é um golpe que explora a confiança entre amigos e familiares. Nesse esquema, os criminosos acessam a conta da vítima no aplicativo, geralmente após enganá-la com mensagens pedindo códigos de verificação, e enviam solicitações de dinheiro via Pix para os contatos. Em 2024, esse tipo de fraude gerou perdas estimadas em R$ 300 milhões, com um aumento de 30% nos casos registrados até março de 2025.

O processo começa quando o golpista convence a vítima a fornecer o código de ativação do WhatsApp, muitas vezes se passando por um funcionário de uma empresa ou alegando uma atualização de segurança. Com a conta clonada, ele entra em contato com amigos e parentes da vítima, pedindo transferências urgentes com pretextos como emergências médicas ou dívidas. Um caso em Recife envolveu uma mulher que perdeu R$ 15 mil após seus contatos enviarem dinheiro a um falso pedido de ajuda.

Evitar esse golpe exige proteger o acesso ao WhatsApp. Ativar a verificação em duas etapas no aplicativo é uma barreira essencial, pois adiciona uma senha extra que os criminosos não conseguem burlar facilmente. Além disso, desconfiar de mensagens pedindo códigos e alertar amigos sobre possíveis clonagens ajudam a conter os danos.

Falso funcionário de banco: a ligação enganosa

O golpe do falso funcionário de banco utiliza ligações telefônicas para enganar as vítimas. Os criminosos se apresentam como representantes de instituições financeiras, alegando problemas na conta ou oferecendo ajuda para cadastrar chaves Pix. Durante a conversa, pedem que a vítima realize uma transferência como “teste”, que na verdade vai para a conta dos golpistas. Esse método já vitimou mais de 50 mil pessoas em 2024, com perdas médias de R$ 2 mil por caso.

A abordagem é convincente. Os golpistas muitas vezes possuem informações pessoais da vítima, como nome completo e CPF, obtidas em vazamentos de dados, o que aumenta a credibilidade da ligação. Eles criam um senso de urgência, pressionando a pessoa a agir rapidamente. Em um caso recente em Curitiba, um idoso transferiu R$ 10 mil após ser convencido de que sua conta seria bloqueada se não fizesse o “teste”.

A melhor defesa é a desconfiança. Bancos nunca solicitam transferências por telefone para verificar contas ou resolver problemas. Se houver dúvida, o ideal é desligar e entrar em contato com a instituição pelo número oficial, disponível no site ou no verso do cartão. Manter os dados pessoais protegidos, evitando compartilhá-los em sites não confiáveis, também reduz a exposição a esse tipo de fraude.

Golpe do agendamento: a ilusão do pagamento

O golpe do agendamento é uma tática mais recente que explora a funcionalidade de programar pagamentos no Pix. Nesse esquema, o criminoso envia um comprovante de agendamento, que parece um pagamento concluído, mas cancela a transação antes da data marcada, deixando a vítima sem o dinheiro e com o produto ou serviço entregue. Em 2025, esse golpe já causou prejuízos de R$ 150 milhões, afetando especialmente pequenos comerciantes.

O funcionamento é engenhoso. Após negociar um produto, o golpista agenda um Pix para o dia seguinte e envia o comprovante à vítima, que, confiando no documento, libera a mercadoria. Antes que o pagamento seja efetivado, o criminoso cancela o agendamento, e o dinheiro nunca chega. Um exemplo ocorreu em Porto Alegre, onde um vendedor de eletrônicos perdeu R$ 7 mil ao entregar um celular com base em um comprovante falso.

Proteger-se exige verificar o saldo na conta antes de concluir qualquer negociação. Comprovantes de agendamento não garantem o pagamento, ao contrário dos comprovantes de transação concluída, que mostram a data e o horário exatos da transferência. Em vendas online, esperar a confirmação do crédito antes de enviar o produto é uma medida indispensável.

Como os golpes evoluíram com a tecnologia

A sofisticação dos golpes do Pix reflete o avanço da tecnologia usada pelos criminosos. Ferramentas como inteligência artificial permitem criar mensagens personalizadas e realistas, enquanto o acesso a bancos de dados vazados fornece informações que tornam os contatos mais convincentes. Em 2024, o uso de deepfakes em ligações e vídeos falsos cresceu 60%, dificultando a distinção entre o real e o fraudulento.

Essa evolução exige que os usuários estejam um passo à frente. O Banco Central implementou medidas como o limite noturno de R$ 1 mil para transferências e o Mecanismo Especial de Devolução, que agiliza reembolsos em casos de fraude, mas a prevenção ainda depende do comportamento do usuário. Casos de sucesso, como a recuperação de R$ 3 milhões em fraudes no primeiro trimestre de 2025, mostram que a colaboração entre bancos e vítimas pode funcionar, mas evitar o golpe é sempre a melhor estratégia.

Medidas práticas para segurança no Pix

Adotar hábitos seguros é essencial para evitar cair nos golpes mais comuns. Pequenas ações no dia a dia podem fazer a diferença entre proteger seu dinheiro e se tornar uma vítima. Confira algumas recomendações práticas:

• Verifique sempre os dados do destinatário antes de confirmar uma transferência.
• Evite usar redes Wi-Fi públicas para operações bancárias.
• Mantenha o aplicativo do banco e o sistema do celular atualizados.
• Desconfie de ofertas ou pedidos urgentes que envolvam Pix.

Além disso, configurar limites personalizados para transações no aplicativo do banco reduz o impacto em caso de fraude. Muitos bancos oferecem a opção de bloquear transferências acima de determinado valor sem autenticação adicional, o que adiciona uma camada extra de proteção.

Cronologia do Pix e seus desafios

O Pix passou por várias fases desde sua criação, enfrentando desafios que moldaram sua segurança:

• Novembro de 2020: Lançamento oficial, com adesão inicial de 30 milhões de usuários.
• 2021: Primeiros relatos de golpes, como clonagem de WhatsApp, levam a ajustes nos limites de transferência.
• 2023: Implementação do Mecanismo Especial de Devolução para agilizar reembolsos.
• Abril de 2025: Sistema atinge 153 milhões de usuários, mas fraudes crescem 25% em relação ao ano anterior.

Essa trajetória mostra como o Pix se tornou indispensável, mas também um alvo constante de criminosos, exigindo adaptações contínuas.

Impacto financeiro e social dos golpes

Os golpes do Pix têm consequências que vão além das perdas financeiras. Em 2024, as fraudes relacionadas ao sistema geraram um prejuízo total de R$ 1,2 bilhão, afetando desde indivíduos até pequenas empresas. Socialmente, o aumento da desconfiança no sistema de pagamentos instantâneos pode frear sua adoção em algumas camadas da população, especialmente entre idosos e pessoas com menos familiaridade com tecnologia.

Pequenos comerciantes, como vendedores autônomos, são particularmente vulneráveis. Muitos dependem do Pix para receber pagamentos rápidos, mas acabam sendo alvos de golpes como o do agendamento, que comprometem sua renda. Em contrapartida, a agilidade do sistema continua sendo um benefício inegável, desde que acompanhada de medidas de segurança robustas.

O papel da educação digital na prevenção

Educar a população sobre os riscos do Pix é uma das principais armas contra os golpes. Campanhas realizadas por bancos e pelo Banco Central em 2025 já alcançaram mais de 50 milhões de pessoas, ensinando a identificar mensagens suspeitas e a usar o sistema com segurança. Escolas e empresas também começaram a incluir o tema em programas de capacitação, especialmente em regiões onde o acesso à internet é recente.

A falta de conhecimento ainda é um fator determinante para o sucesso dos criminosos. Um levantamento mostrou que 60% das vítimas de golpes do Pix em 2024 não sabiam como verificar a autenticidade de um comprovante ou identificar um site falso. Investir em informação é, portanto, tão importante quanto aprimorar a tecnologia do sistema.