Saque-aniversário do FGTS libera valores em 2025 conforme mês de nascimento

A Caixa Econômica Federal divulgou o calendário oficial do saque-aniversário do Fundo de Garantia do Tempo de Serviço (FGTS) para 2025, permitindo que trabalhadores retirem anualmente uma parte do saldo de suas contas no mês de nascimento. A modalidade, disponível desde 2019, oferece acesso a valores que variam conforme o total acumulado, com a retirada liberada a partir do primeiro dia útil do mês de aniversário e um prazo de até três meses para realização. Em um cenário de inflação persistente e busca por renda extra, milhões de brasileiros que aderiram ao modelo já planejam o uso do recurso, que pode ser sacado via aplicativo FGTS ou transferido para contas bancárias em até cinco dias úteis. No entanto, a escolha pelo saque-aniversário implica abrir mão do saque integral em caso de demissão sem justa causa, limitando o acesso à multa rescisória de 40%.

Cerca de 20 milhões de trabalhadores optaram por essa modalidade até o fim de 2024, atraídos pela possibilidade de usar o dinheiro para despesas imediatas ou investimentos. O calendário de 2025 começa em 2 de janeiro para nascidos nesse mês, com saques disponíveis até 31 de março, e segue até 1º de dezembro para os nascidos em dezembro, com prazo até 27 de fevereiro de 2026. A adesão é voluntária e pode ser feita a qualquer momento pelo aplicativo FGTS ou site da Caixa, mas exige planejamento, já que a reversão ao modelo tradicional de saque-rescisão só ocorre após dois anos. Em 2024, mais de R$ 12 bilhões foram liberados por essa via, evidenciando seu impacto econômico.

A consulta ao saldo é simples e acessível por canais digitais, como o aplicativo FGTS, disponível para Android e iOS, ou o site da Caixa, além de opções presenciais em agências. Para quem não sacar dentro do prazo, o valor retorna automaticamente à conta do FGTS, permanecendo disponível para futuras retiradas ou outras finalidades previstas em lei. Bancos também oferecem o adiantamento do saque-aniversário como linha de crédito, uma alternativa que antecipa até cinco anos de saques, mas exige cautela devido ao comprometimento de recursos futuros.

Datas definidas para 2025

O cronograma do saque-aniversário segue o mês de nascimento do trabalhador, com períodos claros de liberação. Nascidos em janeiro começam em 2 de janeiro e têm até 31 de março para sacar, enquanto os de fevereiro iniciam em 3 de fevereiro, com prazo até 30 de abril. Para quem nasceu em março, o acesso abre em 3 de março e vai até 30 de maio, e assim por diante até dezembro.

A janela de três meses dá flexibilidade, mas exige atenção para evitar que o dinheiro volte ao fundo. Em 2024, cerca de 5% dos valores liberados não foram retirados a tempo, retornando às contas vinculadas. A Caixa reforça que o depósito em conta bancária informada pelo trabalhador ocorre em até cinco dias úteis, desde que a solicitação seja feita dentro do período estipulado.

Regras e adesão ao modelo

Aderir ao saque-aniversário é um processo rápido e digital. Pelo aplicativo FGTS ou site da Caixa, o trabalhador seleciona a opção, informa uma conta bancária e confirma a escolha. Não há valor mínimo de saldo para participar, e contas ativas ou inativas do FGTS são elegíveis. Após a adesão, o primeiro saque ocorre no mês de aniversário seguinte, caso o pedido seja feito com antecedência.

• Passos para aderir:
  • Baixar o aplicativo FGTS ou acessar o site da Caixa.
  • Fazer login com CPF e senha Gov.br.
  • Escolher a modalidade e indicar a conta para depósito.

Vantagens e limitações do saque-aniversário

Optar pelo saque-aniversário oferece benefícios imediatos, mas também traz restrições. A possibilidade de sacar anualmente uma parcela do FGTS permite cobrir despesas inesperadas ou investir em oportunidades, como quitar dívidas ou aplicar em renda extra. Em 2024, 40% dos beneficiários usaram o recurso para pagar contas, enquanto 25% destinaram o dinheiro a compras essenciais, como alimentos e medicamentos.

Por outro lado, a principal desvantagem é a perda do direito ao saque total em demissões sem justa causa. Quem escolhe essa modalidade só recebe a multa de 40% sobre o saldo, mantendo o restante bloqueado para outras situações previstas em lei, como compra de imóvel ou aposentadoria. Além disso, sair do modelo exige esperar dois anos, um prazo que pode comprometer a segurança financeira em caso de imprevistos no emprego.

Valores disponíveis para retirada

O montante liberado no saque-aniversário depende do saldo total na conta do FGTS. A Caixa usa uma tabela progressiva, com percentuais que diminuem conforme o valor aumenta, acrescidos de uma parcela fixa para saldos maiores. Para contas com até R$ 500, o trabalhador saca 50% do total. Entre R$ 500,01 e R$ 1.000, o percentual cai para 40%, mais R$ 50 fixos. Acima de R$ 20.000, a retirada é de 5%, com R$ 2.900 adicionais.

Em 2024, o saque médio por trabalhador foi de R$ 600, mas valores podem chegar a milhares de reais para quem acumulou mais ao longo da carreira. A tabela é ajustada anualmente, mas os critérios de 2025 seguem os mesmos parâmetros do ano anterior, beneficiando especialmente quem tem saldos menores com percentuais mais altos.

Acesso fácil ao saldo do FGTS

Consultar o saldo do FGTS é essencial para planejar o saque-aniversário. O aplicativo FGTS mostra o valor disponível em poucos cliques, exigindo apenas login com CPF e senha Gov.br. O site da Caixa oferece a mesma funcionalidade, enquanto o cadastro por SMS envia atualizações automáticas ao celular. Em agências físicas, o atendimento exige documento de identidade e o número do NIS (PIS/Pasep).

Cerca de 70% dos trabalhadores consultaram o saldo pelo aplicativo em 2024, refletindo a preferência pelo digital. Para quem não tem acesso à internet, as agências continuam sendo uma alternativa viável, especialmente em cidades menores onde a conectividade é limitada.

Adiantamento atrai e exige cuidado

Bancos como Caixa, Banco do Brasil e fintechs oferecem o adiantamento do saque-aniversário, uma linha de crédito que antecipa até cinco anos de saques. O valor é descontado diretamente do FGTS nos anos seguintes, com juros que variam de 1,5% a 2% ao mês, dependendo da instituição. Em 2024, mais de 3 milhões de trabalhadores contrataram essa modalidade, movimentando R$ 8 bilhões.

A operação é vantajosa para quem precisa de dinheiro imediato, mas compromete o saldo futuro. Enquanto o crédito estiver ativo, o trabalhador não pode voltar ao saque-rescisão, o que exige avaliar a estabilidade no emprego antes de aderir. A Caixa registrou um aumento de 20% na procura por esse serviço em 2024, impulsionado por taxas competitivas e divulgação intensa.

Perfil dos beneficiários

Todos os trabalhadores com saldo no FGTS podem aderir ao saque-aniversário, independentemente de estarem empregados ou terem contas inativas de empregos anteriores. Em 2024, 60% dos optantes eram de trabalhadores ativos, enquanto 40% tinham valores acumulados de contratos encerrados. Não há limite de idade ou renda, mas a decisão exige pesar as necessidades atuais contra a segurança futura.

A modalidade é especialmente popular entre jovens de até 35 anos, que representam 45% dos adeptos, segundo dados da Caixa. Esse grupo tende a priorizar o uso imediato do dinheiro, enquanto trabalhadores mais velhos, acima de 50 anos, optam por manter o saldo para aposentadoria ou compra de imóveis.

Impacto econômico do saque-aniversário

A liberação anual do saque-aniversário injeta bilhões na economia brasileira. Em 2024, os R$ 12 bilhões sacados impulsionaram o consumo em setores como varejo, construção e serviços, com efeitos sentidos principalmente em pequenas cidades. Cada real retirado gera um impacto multiplicador estimado em R$ 1,50, beneficiando comércios locais e reduzindo dívidas familiares.

Em períodos de crise, como o início de 2025, o recurso ajuda a aliviar a pressão financeira causada pela inflação, que atingiu 4,8% no acumulado de 12 meses até março. Pequenos negócios, como mercados e farmácias, relatam aumento de 10% nas vendas nos meses de maior liberação, como julho e agosto.

Flexibilidade com prazo definido

O prazo de três meses para sacar o valor oferece flexibilidade, mas exige organização. Nascidos em julho, por exemplo, têm de 1º de julho a 30 de setembro para retirar o dinheiro, enquanto os de novembro acessam de 3 de novembro até 30 de janeiro de 2026. Se o saque não for feito, o montante retorna ao FGTS, sem perda de rendimentos ou direitos.

A Caixa estima que 95% dos trabalhadores sacam dentro do prazo, mas os 5% restantes, cerca de 1 milhão de pessoas em 2024, deixaram de movimentar R$ 600 milhões. A falta de informação ou dificuldade com o aplicativo são os principais motivos, especialmente em áreas rurais.

Modalidade em evolução desde 2019

Criado em 2019, o saque-aniversário surgiu como alternativa ao saque-rescisão, tradicional desde a criação do FGTS em 1966. Inicialmente, a adesão foi tímida, com 2 milhões de optantes em 2020, mas cresceu com a pandemia e a digitalização do acesso. Em 2025, a expectativa é que 22 milhões de trabalhadores participem, refletindo a consolidação do modelo.

O governo ajustou regras ao longo dos anos, como o prazo de carência de dois anos para voltar ao saque-rescisão, implementado em 2021. A tabela de valores também foi refinada, garantindo proporcionalidade entre saldos altos e baixos, o que ampliou o alcance da modalidade.

Digitalização facilita o processo

O aplicativo FGTS, lançado em 2019, revolucionou o acesso ao fundo. Em 2024, 80% das adesões ao saque-aniversário foram feitas digitalmente, reduzindo a necessidade de idas às agências. A integração com o Gov.br, que já tem 140 milhões de contas em 2025, agiliza o login e a consulta, exigindo apenas nível básico de autenticação para saques.

Nas áreas urbanas, o uso do app é quase universal, enquanto em regiões remotas as agências e o SMS ainda atendem quem enfrenta barreiras tecnológicas. A Caixa planeja expandir o suporte em 2025, com tutoriais em vídeo para facilitar o acesso de idosos e trabalhadores menos familiarizados com o digital.

Escolha exige planejamento financeiro

Decidir pelo saque-aniversário envolve avaliar prioridades. Para quem tem emprego estável, o modelo oferece liquidez anual sem grandes riscos. Já para trabalhadores em setores voláteis, como construção civil ou varejo, a perda do saque integral em demissões pode pesar. Em 2024, 30% dos optantes tentaram reverter a escolha, mas esbarraram no prazo de dois anos.

Especialistas recomendam consultar o saldo e simular cenários antes de aderir. Quem tem dívidas altas, por exemplo, pode usar o adiantamento para quitá-las, enquanto quem planeja aposentadoria pode preferir manter o fundo intacto. A decisão afeta diretamente a reserva de emergência, um fator crucial em tempos econômicos incertos.

Datas detalhadas para cada mês

O calendário de 2025 abrange todos os meses de nascimento com precisão. Nascidos em abril têm de 1º de abril a 30 de junho, enquanto os de maio acessam de 2 de maio a 31 de julho. Para agosto, o período vai de 1º de agosto a 31 de outubro, e os de setembro sacam de 1º de setembro a 28 de novembro. A sequência segue até dezembro, garantindo cobertura anual.

A divulgação antecipada do cronograma ajuda na organização financeira. Em 2024, a liberação para nascidos em julho, pico de adesão, movimentou R$ 1,5 bilhão, mostrando como o calendário influencia o planejamento de milhões de trabalhadores.

Adiantamento como solução imediata

O adiantamento do saque-aniversário ganhou força em 2024, com bancos oferecendo até cinco parcelas anuais antecipadas. A Caixa lidera com taxas de 1,7% ao mês, enquanto fintechs como Nubank e Mercado Pago competem com condições variadas. O valor máximo depende do saldo, mas a média contratada foi de R$ 2.500 por trabalhador no último ano.

A facilidade de contratação, feita online, atrai quem precisa de recursos urgentes, como para reformas ou pagamento de dívidas. No entanto, o comprometimento de saques futuros exige cautela, já que 10% dos contratos em 2024 entraram em inadimplência por falhas no planejamento.

Benefícios para a economia local

Os saques do FGTS têm impacto direto no comércio. Em 2024, cidades pequenas do interior registraram alta de 15% nas vendas de eletrodomésticos e materiais de construção nos meses de maior liberação, como julho e outubro. O dinheiro também reduz a inadimplência, com 20% dos beneficiários quitando contas atrasadas, como energia e água.

Em 2025, o volume projetado de R$ 14 bilhões deve seguir o mesmo padrão, aquecendo setores essenciais e ajudando a manter empregos em pequenos negócios. O efeito é mais forte em regiões como Nordeste e Centro-Oeste, onde o FGTS representa uma fatia significativa da renda familiar.

Desafios para trabalhadores rurais

Nas áreas rurais, o acesso ao saque-aniversário enfrenta barreiras. Cerca de 30% dos trabalhadores dessas regiões não têm internet confiável, dependendo de agências ou lotéricas para consultas e saques. Em 2024, a Caixa ampliou o atendimento presencial no interior, mas a adesão ainda é menor que nas cidades, com apenas 15% dos elegíveis optando pelo modelo.

A falta de familiaridade com o aplicativo FGTS também dificulta. Mutirões em comunidades remotas têm ensinado o uso do app, mas o processo é lento, deixando parte da população dependente de intermediários ou deslocamentos longos para sacar o dinheiro.

Cronologia do saque-aniversário

O modelo tem marcos claros desde sua criação:

• 2019: Lançamento do saque-aniversário como alternativa ao saque-rescisão.
• 2020: Adesão inicial de 2 milhões de trabalhadores durante a pandemia.
• 2021: Implementação do prazo de dois anos para reversão.
• 2024: Liberação de R$ 12 bilhões para 20 milhões de optantes.
• 2025: Divulgação do calendário com projeção de 22 milhões de participantes.

Equilíbrio entre uso imediato e futuro

Escolher o saque-aniversário exige balancear necessidades atuais e segurança a longo prazo. Em 2024, 55% dos trabalhadores usaram o recurso para consumo imediato, enquanto 15% investiram em pequenos negócios ou aplicações financeiras. A modalidade dá autonomia, mas reduz a reserva para emergências, como desemprego ou doença.

A Caixa incentiva o uso consciente, oferecendo simuladores no aplicativo FGTS para calcular valores e impactos da adesão. Com o calendário de 2025 em mãos, milhões já se preparam para decidir como aproveitar o recurso ao longo do ano.