guia completo para consultar saldo e modalidades na Caixa

O Fundo de Garantia do Tempo de Serviço (FGTS) é um direito essencial para trabalhadores brasileiros com carteira assinada, funcionando como uma reserva financeira para momentos específicos, como demissão, compra de imóvel ou emergências. Em 2025, a Caixa Econômica Federal, responsável pela gestão do fundo, mantém diversas modalidades de saque, cada uma com regras e finalidades distintas. A consulta ao saldo, facilitada pelo aplicativo FGTS e outros canais digitais, permite que o trabalhador acompanhe depósitos, verifique valores disponíveis e planeje saques. Cerca de 42 milhões de trabalhadores ativos possuem contas vinculadas ao FGTS, com um saldo total estimado em R$ 500 bilhões. A possibilidade de acessar esses recursos, seja por necessidade imediata ou projetos de longo prazo, exige compreensão clara das condições e processos envolvidos.

A modalidade mais conhecida é o saque-rescisão, que libera o saldo integral da conta em caso de demissão sem justa causa, incluindo a multa rescisória de 40% sobre os depósitos. Outra opção popular, o saque-aniversário, permite retiradas anuais no mês de nascimento, mas altera as regras para demissões. Além disso, situações como aposentadoria, compra de imóvel ou calamidades públicas também possibilitam o acesso ao fundo. Cada modalidade atende a um propósito específico, e a escolha depende das prioridades do trabalhador.

Consultar o saldo é o primeiro passo para qualquer movimentação. O aplicativo FGTS, disponível para Android e iOS, mostra o valor total, depósitos mensais e eventuais bloqueios, como aqueles decorrentes de empréstimos ou decisões judiciais. O processo é simples, mas exige cadastro no sistema Gov.br e atenção a possíveis inconsistências nos registros. Para saques, a Caixa prioriza canais digitais, reduzindo a necessidade de idas a agências.

Modalidades de saque disponíveis

O FGTS oferece diversas formas de acesso ao saldo, cada uma com requisitos próprios. A escolha da modalidade impacta diretamente o valor disponível e as condições para saques futuros. Em 2025, as opções incluem desde saques totais, em situações como demissão, até retiradas parciais, como no saque-aniversário.

• Saque-rescisão: Permite sacar todo o saldo da conta em caso de demissão sem justa causa, com multa de 40%.
• Saque-aniversário: Retirada anual de parte do saldo no mês de nascimento, com percentuais entre 5% e 50%, mais parcela adicional.
• Saque para imóvel: Uso do saldo para compra, amortização ou pagamento de financiamentos habitacionais.
• Saque por calamidade: Até R$ 6.220,00 para trabalhadores em áreas atingidas por desastres naturais, com autorização municipal.
• Saque por aposentadoria: Liberação total do saldo ao se aposentar.

Como funciona o saque-rescisão

A demissão sem justa causa é uma das situações mais comuns para o saque do FGTS. O trabalhador tem direito ao saldo integral da conta vinculada ao contrato encerrado, acrescido de uma multa de 40% sobre os depósitos feitos pelo empregador. Em 2025, cerca de 12 milhões de trabalhadores demitidos entre 2020 e fevereiro de 2025, que haviam optado pelo saque-aniversário, também tiveram acesso a saldos retidos, graças a uma medida provisória que liberou R$ 12,1 bilhões.

O processo é iniciado pelo empregador, que comunica a demissão à Caixa. O trabalhador pode solicitar o saque pelo aplicativo FGTS, indicando uma conta bancária para o crédito, que ocorre em até cinco dias úteis. Para valores acima de R$ 3.000,00, pode ser necessário comparecer a uma agência com documentos como RG, carteira de trabalho e termo de rescisão. A modalidade é automática para quem está no regime de saque-rescisão, mas quem aderiu ao saque-aniversário precisa avaliar as regras específicas.

A multa rescisória, calculada sobre o total depositado durante o vínculo, não é retirada do saldo do trabalhador, mas paga diretamente pelo empregador. Essa proteção financeira ajuda na transição entre empregos, cobrindo despesas imediatas ou investimentos. A Caixa estima que 21,1 milhões de trabalhadores permanecem no saque-rescisão, valorizando a segurança de acessar o saldo completo em caso de demissão.

Detalhes do saque-aniversário

Criado em 2019 e em vigor desde 2020, o saque-aniversário permite ao trabalhador retirar anualmente uma parte do saldo no mês de seu nascimento. A adesão é opcional e feita pelo aplicativo FGTS até o último dia do mês de aniversário. Em 2025, cerca de 20,9 milhões de trabalhadores optaram por essa modalidade, que oferece maior flexibilidade, mas impede o saque total em caso de demissão sem justa causa, exceto pela multa de 40%.

O valor do saque depende do saldo da conta. Para contas com até R$ 500,00, é possível sacar 50%. Para saldos maiores, a alíquota varia de 5% a 40%, com uma parcela adicional fixa. Por exemplo, uma conta com R$ 20.000,00 permite sacar 10% (R$ 2.000,00) mais R$ 1.900,00, totalizando R$ 3.900,00. Se o trabalhador não realizar o saque no período de dois meses após o início do prazo, o valor retorna à conta.

Quem aderiu ao saque-aniversário pode antecipar até quatro parcelas anuais por meio de empréstimos, usando o saldo como garantia. Nesse caso, o valor antecipado fica bloqueado até a quitação da dívida, o que reduz o montante disponível para saques. A Caixa alerta que a mudança para o saque-rescisão, caso desejada, só ocorre após dois anos, a partir do 25º mês após a solicitação.

Consulta de saldo pelo aplicativo FGTS

Verificar o saldo do FGTS é simples e essencial para planejar saques. O aplicativo FGTS, disponível para smartphones, exibe o valor total, depósitos mensais e eventuais bloqueios. Na tela inicial, o trabalhador vê o saldo consolidado de todas as contas vinculadas, ativas e inativas. Clicando em “Ver extrato”, é possível conferir detalhes, como depósitos de 8% do salário bruto, realizados até o dia 20 do mês seguinte, e correções monetárias.

Para acessar, é necessário login com CPF e senha no sistema Gov.br. Caso seja o primeiro acesso, o cadastro exige informações pessoais e validação de identidade. O extrato detalhado, exportável em PDF, mostra o histórico de movimentações, incluindo saques realizados e valores bloqueados por empréstimos ou decisões judiciais. A Caixa recomenda atualizar o aplicativo regularmente para evitar problemas de funcionamento.

Inconsistências, como depósitos não registrados, podem ser corrigidas com documentos como carteira de trabalho ou comprovantes de pagamento. O trabalhador também pode consultar o saldo pelo site da Caixa, em agências ou pelo telefone 0800 726 0207. A transparência no acompanhamento garante que o trabalhador identifique falhas e regularize a situação antes de solicitar saques.

Outras formas de acessar o FGTS

Além do saque-rescisão e do saque-aniversário, o FGTS pode ser usado em situações específicas. A compra de imóvel é uma das mais procuradas, permitindo o uso do saldo para pagamento à vista, entrada, amortização ou quitação de financiamentos habitacionais. Em 2025, cerca de 30% dos saques do FGTS são destinados a essa finalidade, movimentando bilhões no mercado imobiliário.

• Doenças graves: Trabalhadores com câncer, HIV ou outras condições listadas podem sacar o saldo, com laudos médicos.
• Idade avançada: A partir dos 70 anos, o saldo total é liberado, independentemente de outras condições.
• Contas inativas: Contas sem depósitos há três anos permitem o saque integral.
• Calamidade pública: Até R$ 6.220,00 em áreas declaradas em emergência, como enchentes.

Saque por calamidade pública

Desastres naturais, como enchentes e deslizamentos, podem liberar o saque do FGTS para trabalhadores em áreas afetadas. Em 2025, o limite é de R$ 6.220,00 por conta, desde que a prefeitura declare estado de calamidade e a Caixa autorize a movimentação. O trabalhador deve comprovar residência na área atingida, com documentos como conta de luz ou água, e solicitar o saque pelo aplicativo FGTS.

O processo é 100% digital para a maioria dos casos, com crédito em até cinco dias úteis. Em situações recentes, como as enchentes no Rio Grande do Sul em 2024, milhares de trabalhadores acessaram o benefício, injetando recursos na recuperação de suas comunidades. A modalidade exige agilidade, pois o prazo para solicitação é limitado, geralmente 90 dias após a decretação da emergência.

A Caixa mantém um canal específico no aplicativo para esse tipo de saque, com orientações detalhadas. O trabalhador precisa anexar documentos digitalizados e indicar uma conta bancária. Para valores maiores ou casos complexos, o atendimento presencial pode ser necessário, com agendamento prévio.

Antecipação do saque-aniversário

A antecipação do saque-aniversário é uma modalidade de empréstimo que permite ao trabalhador receber até quatro parcelas anuais de uma vez. Bancos e instituições financeiras oferecem o crédito, usando o saldo do FGTS como garantia. Em 2025, cerca de 9,6 milhões de trabalhadores que optaram pelo saque-aniversário têm parte do saldo bloqueada por esse tipo de operação.

O valor mínimo para antecipação é de R$ 50,00, e a aprovação é facilitada, mesmo para negativados, devido à baixa inadimplência. O desconto ocorre diretamente nas parcelas anuais do saque-aniversário, sem impactar o salário. A Caixa alerta que o saldo bloqueado não pode ser sacado até a quitação, o que exige planejamento para evitar surpresas em demissões ou outras necessidades.

O processo é iniciado no aplicativo FGTS, onde o trabalhador autoriza a consulta ao saldo por instituições financeiras. Após a contratação, o valor é creditado em poucos dias. A modalidade é vantajosa para quem precisa de recursos imediatos, mas o custo dos juros deve ser avaliado com cuidado.

Calendário do saque-aniversário em 2025

O saque-aniversário segue um cronograma fixo, com base no mês de nascimento do trabalhador. O período de retirada começa no primeiro dia útil do mês de aniversário e vai até o último dia útil do segundo mês seguinte. Caso o saque não seja feito, o valor retorna à conta, mantendo a rentabilidade.

• Janeiro: 2 de janeiro a 28 de março.
• Fevereiro: 3 de fevereiro a 30 de abril.
• Março: 3 de março a 30 de maio.
• Abril: 1º de abril a 30 de junho.
• Maio: 2 de maio a 31 de julho.
• Junho: 2 de junho a 29 de agosto.
• Julho: 1º de julho a 30 de setembro.
• Agosto: 1º de agosto a 31 de outubro.
• Setembro: 2 de setembro a 29 de novembro.
• Outubro: 1º de outubro a 30 de dezembro.

Cuidados ao solicitar saques

Evitar erros na solicitação de saques é fundamental para agilizar o processo. Documentos desatualizados ou inconsistências no cadastro podem levar a atrasos ou indeferimentos. Antes de iniciar, o trabalhador deve verificar o saldo e confirmar que cumpre os requisitos da modalidade escolhida.

No aplicativo FGTS, a opção “Solicite seu saque” orienta o preenchimento e o envio de documentos digitalizados. Para saques presenciais, é necessário agendar atendimento em uma agência, levando RG, CPF e comprovantes específicos, como termo de rescisão ou laudo médico. A Caixa recomenda priorizar os canais digitais, que processam 85% das solicitações sem necessidade de deslocamento.

Outro cuidado é acompanhar o andamento do pedido pelo aplicativo ou pelo telefone 0800 726 0207. Exigências adicionais, como novos documentos, devem ser atendidas em até 30 dias para evitar o cancelamento. A organização prévia reduz o tempo de espera e garante o acesso rápido aos recursos.

Impacto do FGTS na economia

Os saques do FGTS movimentam bilhões anualmente, influenciando setores como construção civil, varejo e serviços. Em 2025, a liberação de R$ 12,1 bilhões para trabalhadores demitidos entre 2020 e fevereiro injetou recursos em 12,1 milhões de contas, com impacto direto no consumo e na recuperação econômica. O saque-aniversário, por sua vez, distribui valores menores, mas de forma recorrente, complementando a renda de milhões de famílias.

A compra de imóveis, financiada com o FGTS, representa uma fatia significativa dos saques, fortalecendo o mercado habitacional. Em 2024, cerca de R$ 80 bilhões foram usados para essa finalidade, beneficiando 1,2 milhão de trabalhadores. A modalidade de calamidade, embora menos frequente, também desempenha um papel crucial em momentos de crise, como desastres naturais, ajudando na reconstrução de comunidades.

O FGTS não apenas protege o trabalhador, mas também estimula a economia. Os depósitos mensais de 8% do salário, corrigidos por juros e atualização monetária, garantem uma poupança de longo prazo. A Caixa projeta que, em 2025, o fundo alcance R$ 550 bilhões em ativos, com crescimento de 5% em relação ao ano anterior.

Dicas para gerenciar o saldo do FGTS

Planejar o uso do FGTS é tão importante quanto acessá-lo. O saldo pode ser uma reserva para emergências, mas também um recurso estratégico para investimentos, como a compra de um imóvel. Antes de optar por saques, o trabalhador deve avaliar os impactos de longo prazo, especialmente no saque-aniversário, que limita retiradas em demissões.

• Verifique depósitos: Confirme mensalmente se o empregador está depositando 8% do salário.
• Atualize o cadastro: Mantenha endereço e telefone corretos no aplicativo FGTS.
• Simule saques: Use a calculadora do aplicativo para estimar valores do saque-aniversário.
• Evite antecipações impulsivas: Compare taxas de juros antes de contratar empréstimos.

Rentabilidade do FGTS

O saldo do FGTS não fica parado. Além dos depósitos mensais, as contas recebem correção monetária e juros de 3% ao ano, mais a Taxa Referencial (TR). Em anos de lucro, como 2024, o fundo distribui parte dos ganhos aos trabalhadores, elevando a rentabilidade. Em agosto de 2024, R$ 13 bilhões foram repartidos entre 42 milhões de contas, proporcionalmente ao saldo de cada uma.

Por exemplo, uma conta com R$ 10.000,00 em 31 de dezembro de 2023 recebeu cerca de R$ 300,00 extras, além dos juros regulares. A distribuição ocorre anualmente, e o valor é incorporado ao saldo, aumentando o montante disponível para saques ou financiamentos. A Caixa divulga os resultados no segundo semestre, com crédito automático até agosto do ano seguinte.

A rentabilidade, embora inferior a outros investimentos, é garantida e livre de riscos. Para quem planeja usar o FGTS em longo prazo, como na compra de um imóvel, o acúmulo gradual pode fazer diferença. Consultar o extrato regularmente ajuda a acompanhar esses ganhos e planejar o uso dos recursos.