Como calcular o valor e planejar sua retirada em até 120 dias

O saque-aniversário do Fundo de Garantia do Tempo de Serviço (FGTS) segue como uma das principais opções para trabalhadores que desejam acessar parte de seus recursos anualmente. Instituída em 2020, a modalidade permite retiradas no mês de aniversário, mas exige planejamento, já que o cálculo do valor disponível depende de faixas de saldo e alíquotas específicas. Em 2025, mudanças nas regras, como a ampliação do prazo de saque para 120 dias e a possibilidade de retorno ao saque-rescisão sem carência, trazem maior flexibilidade. A adesão, no entanto, continua a limitar o acesso ao saldo total em caso de demissão sem justa causa, o que exige atenção. Este texto detalha o funcionamento do cálculo, o calendário de saques, as novas diretrizes e estratégias para otimizar o uso do benefício.

A modalidade saque-aniversário foi criada com o objetivo de oferecer maior liberdade financeira aos trabalhadores. Diferentemente do saque-rescisão, que libera o saldo integral do FGTS em situações como demissão sem justa causa, o saque-aniversário permite retiradas anuais proporcionais ao saldo acumulado. Para 2025, a Caixa Econômica Federal, responsável pela gestão do fundo, divulgou um calendário detalhado e confirmou ajustes que facilitam o acesso aos valores. Além disso, uma medida provisória publicada em fevereiro de 2025 liberou recursos retidos para trabalhadores demitidos entre 2020 e 2025 que haviam optado pela modalidade, beneficiando cerca de 12,1 milhões de pessoas com R$ 12 bilhões.

Com a possibilidade de antecipação do saque-aniversário por meio de empréstimos consignados, muitos trabalhadores utilizam o benefício para quitar dívidas ou investir em projetos pessoais. No entanto, a escolha pela modalidade exige uma análise cuidadosa, já que a decisão impacta diretamente os direitos em caso de demissão. A seguir, são apresentados os detalhes do cálculo, as faixas de saque, o calendário atualizado e as implicações das novas regras para 2025.

Como funciona o saque-aniversário

O funcionamento do saque-aniversário é baseado em uma tabela progressiva que define o percentual do saldo a ser liberado, acrescido de uma parcela adicional fixa. Essa estrutura foi desenhada para equilibrar o acesso aos recursos e a preservação do fundo. Quanto maior o saldo nas contas do FGTS, menor o percentual liberado, mas maior o valor da parcela fixa. A adesão à modalidade é voluntária e pode ser feita pelo aplicativo FGTS ou pelo site da Caixa, com a opção de cadastrar uma conta bancária para recebimento automático dos valores.

Para aderir, o trabalhador deve formalizar a escolha até o último dia útil do mês de seu aniversário para receber o saque no mesmo ano. Caso o prazo seja perdido, o benefício só estará disponível no ano seguinte. O período de retirada começa no primeiro dia útil do mês de aniversário e, em 2025, foi estendido para 120 dias, contra os 90 dias anteriores. Se o valor não for sacado dentro desse prazo, ele retorna automaticamente para a conta do FGTS, onde continua rendendo com base na Taxa Referencial mais 3% ao ano, além da distribuição de lucros do fundo.

Tabela de cálculo do saque-aniversário

O cálculo do saque-aniversário é determinado por sete faixas de saldo, cada uma com uma alíquota específica e uma parcela adicional fixa. Abaixo, a tabela detalhada para 2025:

• Até R$ 500,00: 50% do saldo, sem parcela adicional.
• De R$ 500,01 a R$ 1.000,00: 40% do saldo + R$ 50,00.
• De R$ 1.000,01 a R$ 5.000,00: 30% do saldo + R$ 150,00.
• De R$ 5.000,01 a R$ 10.000,00: 20% do saldo + R$ 650,00.
• De R$ 10.000,01 a R$ 15.000,00: 15% do saldo + R$ 1.150,00.
• De R$ 15.000,01 a R$ 20.000,00: 10% do saldo + R$ 1.900,00.
• Acima de R$ 20.000,01: 5% do saldo + R$ 2.900,00.

Por exemplo, um trabalhador com R$ 8.000,00 em sua conta FGTS terá direito a 20% do saldo (R$ 1.600,00) mais a parcela adicional de R$ 650,00, totalizando R$ 2.250,00. Já quem possui R$ 25.000,00 poderá sacar 5% (R$ 1.250,00) mais R$ 2.900,00, resultando em R$ 4.150,00. Essa estrutura garante que trabalhadores com saldos menores tenham acesso a uma proporção maior de seus recursos, enquanto aqueles com saldos elevados recebem valores absolutos mais altos.

Novas regras para 2025

Em fevereiro de 2025, o governo federal anunciou mudanças significativas nas regras do saque-aniversário, introduzidas por uma medida provisória. A principal alteração foi a ampliação do prazo de saque para 120 dias, proporcionando mais tempo para o trabalhador planejar a retirada. Além disso, a possibilidade de retorno à modalidade saque-rescisão foi facilitada. Anteriormente, quem desistia do saque-aniversário precisava cumprir uma carência de 25 meses para voltar a ter acesso ao saldo integral em caso de demissão. Agora, a solicitação de retorno pode ser feita sem esse período de espera, desde que não haja antecipação contratada.

Outra novidade importante foi a liberação de valores retidos para trabalhadores demitidos entre janeiro de 2020 e 28 de fevereiro de 2025. Essa medida beneficiou 12,1 milhões de pessoas, com pagamentos divididos em duas etapas: a primeira, em março, liberou até R$ 3.000,00 por trabalhador, e a segunda, em junho, contemplou saldos superiores. Os valores foram creditados automaticamente nas contas cadastradas no aplicativo FGTS, e trabalhadores sem conta registrada puderam acessar os recursos em canais físicos da Caixa, como agências e lotéricas.

Essas mudanças refletem um esforço do governo para corrigir limitações da modalidade, especialmente para aqueles que enfrentaram dificuldades financeiras após demissões. No entanto, trabalhadores que aderirem ao saque-aniversário após fevereiro de 2025 e forem demitidos não terão acesso ao saldo total do FGTS, exceto à multa rescisória de 40%, conforme as regras vigentes.

Calendário de saques para 2025

O calendário do saque-aniversário para 2025 segue a lógica do mês de nascimento do trabalhador, com um período de 120 dias para retirada. Abaixo, as datas detalhadas:

• Janeiro: 2 de janeiro a 30 de abril.
• Fevereiro: 3 de fevereiro a 31 de maio.
• Março: 3 de março a 30 de junho.
• Abril: 1º de abril a 31 de julho.
• Maio: 2 de maio a 31 de agosto.
• Junho: 2 de junho a 30 de setembro.
• Julho: 1º de julho a 31 de outubro.
• Agosto: 1º de agosto a 30 de novembro.
• Setembro: 1º de setembro a 31 de dezembro.
• Outubro: 1º de outubro a 31 de janeiro de 2026.
• Novembro: 3 de novembro a 28 de fevereiro de 2026.
• Dezembro: 1º de dezembro a 31 de março de 2026.

O depósito é realizado automaticamente na conta indicada no aplicativo FGTS, em até cinco dias úteis após o início do período de saque. Para trabalhadores sem conta cadastrada, o resgate pode ser feito em lotéricas, terminais de autoatendimento da Caixa ou correspondentes Caixa Aqui, mediante apresentação de documento de identificação e senha do Cartão Cidadão.

Implicações da escolha pelo saque-aniversário

Optar pelo saque-aniversário exige uma decisão estratégica, já que a modalidade altera os direitos do trabalhador em caso de demissão. Quem escolhe essa opção perde o acesso ao saldo integral do FGTS em situações de demissão sem justa causa, recebendo apenas a multa rescisória de 40%. Essa restrição tem gerado debates, especialmente após o governo sinalizar, em 2024, a possibilidade de extinguir o saque-aniversário. O ministro do Trabalho e Emprego, Luiz Marinho, argumentou que a modalidade desvirtua a função do FGTS como reserva de emergência, já que muitos trabalhadores enfrentaram dificuldades financeiras ao não acessar o saldo total após demissões.

Apesar das críticas, a modalidade continua ativa em 2025, e a adesão segue crescendo. Dados apontam que, até agosto de 2024, cerca de 37 milhões de trabalhadores haviam optado pelo saque-aniversário, com um total de R$ 125,4 bilhões sacados desde 2020. A possibilidade de antecipação do benefício, por meio de empréstimos consignados, também atrai trabalhadores que buscam recursos imediatos para quitar dívidas ou realizar investimentos. Esses empréstimos, no entanto, bloqueiam o saldo do FGTS até a quitação, o que pode limitar o acesso a outros usos do fundo, como compra de imóveis.

Como simular o valor do saque-aniversário

Simular o valor disponível para o saque-aniversário é um passo fundamental para planejar o uso do benefício. O aplicativo FGTS oferece uma ferramenta prática para essa finalidade. Após fazer login com CPF e senha, o trabalhador deve acessar a seção “Saque-aniversário do FGTS” e selecionar a opção “Simular valor do saque-aniversário”. A tela exibe o saldo total, o percentual aplicável, a parcela adicional e o valor final disponível para retirada. O processo também pode ser realizado no site da Caixa, utilizando um certificado digital.

A simulação é especialmente útil para trabalhadores com múltiplas contas no FGTS, como contas ativas (emprego atual) e inativas (empregos anteriores). O cálculo considera a soma de todos os saldos, garantindo que o valor reflita a totalidade dos recursos disponíveis. Além disso, a ferramenta permite verificar se há bloqueios no saldo, como os decorrentes de antecipações ou outras operações financeiras.

Estratégias para otimizar o uso do saque-aniversário

Planejar o uso do saque-aniversário pode maximizar seus benefícios. Para trabalhadores com dívidas de alto custo, como cartão de crédito ou cheque especial, o valor sacado pode ser uma alternativa para reduzir encargos financeiros. Especialistas recomendam priorizar o pagamento de dívidas com juros superiores ao rendimento do FGTS, que é de cerca de 3% ao ano mais a distribuição de lucros. Em 2024, por exemplo, o fundo distribuiu R$ 13,2 bilhões em lucros, elevando o rendimento médio para 5,8%, ainda abaixo dos juros de muitas linhas de crédito.

Outra estratégia é utilizar o saque-aniversário como parte de um planejamento financeiro de curto prazo. Projetos como reformas residenciais, cursos de capacitação ou investimentos em pequenos negócios podem ser viabilizados com o recurso. Para quem opta pela antecipação, comparar as taxas de juros oferecidas por diferentes instituições financeiras é essencial. Embora a Caixa seja a principal operadora do FGTS, outros bancos autorizados oferecem condições competitivas, com taxas que variam de 1,5% a 2,5% ao mês, dependendo do perfil do cliente.

• Dicas para aproveitar o saque-aniversário:
  • Consulte o saldo regularmente no aplicativo FGTS para acompanhar depósitos e rendimentos.
  • Simule o valor do saque antes de aderir à modalidade para avaliar se atende às suas necessidades.
  • Evite antecipações desnecessárias, já que os juros podem reduzir o valor líquido recebido.
  • Considere o impacto da escolha em caso de demissão, especialmente em setores com alta rotatividade.

Riscos e cuidados ao optar pela modalidade

A escolha pelo saque-aniversário envolve riscos que devem ser avaliados com atenção. A principal desvantagem é a perda do direito ao saque integral do FGTS em caso de demissão sem justa causa. Para trabalhadores em empregos instáveis ou em setores com alta rotatividade, essa restrição pode representar um obstáculo financeiro significativo. Dados do Ministério do Trabalho e Emprego mostram que, em 2024, mais de 9 milhões de trabalhadores demitidos que haviam aderido ao saque-aniversário enfrentaram dificuldades para acessar o saldo total do fundo.

Outro ponto de atenção é a antecipação do saque-aniversário. Embora seja uma alternativa para obter recursos imediatos, a operação bloqueia o saldo do FGTS até a quitação do empréstimo. Isso pode limitar o uso do fundo em situações como compra de imóveis, pagamento de dívidas trabalhistas ou enfrentamento de calamidades públicas. Além disso, trabalhadores que antecipam múltiplas parcelas podem enfrentar deduções significativas no saldo disponível nos anos seguintes, especialmente se não houver novos depósitos.

Impacto das mudanças na economia

As alterações no saque-aniversário para 2025 têm potencial para movimentar a economia brasileira. A liberação de R$ 12 bilhões para 12,1 milhões de trabalhadores demitidos entre 2020 e 2025, por exemplo, injetou recursos em um momento de recuperação econômica. Esses valores, utilizados principalmente para consumo e pagamento de dívidas, contribuíram para estimular o comércio e reduzir a inadimplência. Em paralelo, a ampliação do prazo de saque para 120 dias facilita o planejamento financeiro, permitindo que os trabalhadores utilizem o benefício de forma mais estratégica.

A possibilidade de antecipação do saque-aniversário também desempenha um papel importante. Em 2024, cerca de 25 milhões de trabalhadores utilizaram o saldo do FGTS como garantia em operações de crédito, movimentando bilhões de reais no mercado financeiro. Essa dinâmica beneficia tanto os trabalhadores, que acessam crédito com juros mais baixos, quanto as instituições financeiras, que operam com maior segurança devido à garantia do fundo.

Alternativas ao saque-aniversário

Para trabalhadores que hesitam em aderir ao saque-aniversário, outras opções de uso do FGTS podem ser mais vantajosas. O saque-rescisão, modalidade padrão, garante o acesso ao saldo integral em caso de demissão sem justa causa, além da multa rescisória de 40%. Além disso, o FGTS pode ser utilizado em situações específicas, como:

• Compra ou amortização de imóvel residencial.
• Tratamento de doenças graves, como câncer ou HIV.
• Aposentadoria ou situações de calamidade pública.
• Rescisão por acordo mútuo ou falecimento do empregador.

Cada uma dessas alternativas tem regras específicas, disponíveis no site da Caixa. A escolha entre o saque-aniversário e outras modalidades deve considerar o perfil financeiro do trabalhador, suas perspectivas de emprego e suas necessidades de curto e longo prazo.

Perspectivas para o futuro do saque-aniversário

O futuro do saque-aniversário permanece incerto, com discussões em andamento sobre sua possível extinção. Desde 2023, o governo federal avalia mudanças na modalidade, com propostas que podem ser enviadas ao Congresso Nacional. A principal crítica é que o saque-aniversário compromete a função do FGTS como reserva de emergência, especialmente para trabalhadores demitidos. Em contrapartida, defensores da modalidade destacam sua importância como ferramenta de flexibilidade financeira, permitindo que milhões de brasileiros acessem recursos para enfrentar desafios econômicos.

Enquanto não há decisão definitiva, o saque-aniversário segue como uma opção relevante para 2025. A modalidade atende a diferentes perfis, desde trabalhadores que buscam renda extra anual até aqueles que utilizam a antecipação para resolver emergências financeiras. A chave para seu uso eficiente está no planejamento e na compreensão das regras, garantindo que a escolha seja alinhada às prioridades de cada indivíduo.