34,2 milhões recebem R$ 73,3 bilhões até junho; especialistas orientam sobre dívidas, compras e reserva financeira

A antecipação do 13º salário para aposentados, pensionistas e beneficiários de auxílios do Instituto Nacional do Seguro Social (INSS) está movimentando a economia brasileira neste primeiro semestre de 2025. Com um total de R$ 73,3 bilhões sendo liberados para 34,2 milhões de pessoas, o pagamento extra chega em um momento crucial para muitos que enfrentam desafios financeiros, planejam compras ou buscam formas de proteger seu orçamento. A primeira parcela já começou a ser depositada, com datas que vão até 8 de maio, enquanto a segunda será paga entre 26 de maio e 6 de junho. Especialistas em finanças pessoais, no entanto, alertam que o uso desse recurso exige planejamento cuidadoso, já que o valor não estará disponível novamente no final do ano, período tradicionalmente marcado por despesas elevadas.

O impacto econômico da antecipação é significativo. Com a injeção de bilhões de reais, o comércio, o setor de serviços e até o mercado financeiro devem sentir os efeitos positivos nos próximos meses. Para os beneficiários, o dinheiro extra pode ser uma oportunidade de reorganizar as finanças, mas também representa um desafio: como utilizá-lo de forma estratégica? A ausência do pagamento no segundo semestre, quando impostos como IPVA e IPTU e despesas escolares costumam pesar, torna o planejamento ainda mais essencial. Assim, decisões tomadas agora podem definir o equilíbrio financeiro ao longo de todo o ano.

Planejar o uso do 13º salário antecipado exige uma análise detalhada da situação financeira de cada pessoa. Gastar o valor de forma impulsiva pode comprometer o orçamento nos meses seguintes, especialmente para quem depende exclusivamente do benefício do INSS. Por isso, educadores financeiros recomendam um diagnóstico completo das finanças, que considere receitas, despesas fixas e variáveis, além de possíveis cortes no consumo. Essa abordagem permite identificar as melhores formas de usar o dinheiro, seja para quitar dívidas, realizar compras necessárias ou investir em aplicações seguras.

• Diagnóstico financeiro: Levante todas as receitas e despesas para entender o cenário atual.
• Priorização de gastos: Identifique o que é mais urgente, como contas atrasadas ou despesas essenciais.
• Planejamento de longo prazo: Considere os impactos da ausência do 13º no fim do ano.

Dívidas: quitar ou negociar?

Quitar dívidas é uma das opções mais comuns para quem recebe o 13º salário antecipado, mas nem sempre é a melhor escolha. Antes de usar o dinheiro para pagar contas atrasadas, é fundamental avaliar o tamanho do endividamento e as condições de cada dívida. Parcelas em atraso, por exemplo, acumulam juros e multas que podem aumentar significativamente o valor devido. Nesse caso, a quitação pode trazer alívio imediato, mas especialistas sugerem que o primeiro passo seja negociar com os credores. Muitas vezes, é possível obter descontos ou condições de pagamento mais favoráveis, reduzindo o impacto no orçamento.

Negociar dívidas requer paciência e estratégia. Contatar o credor diretamente ou buscar apoio em órgãos de defesa do consumidor, como o Procon, pode fazer a diferença. Em alguns casos, dívidas com acréscimos abusivos podem ser contestadas judicialmente, garantindo que o beneficiário pague apenas o valor justo. Para quem tem múltiplas dívidas, a recomendação é priorizar aquelas com juros mais altos, como cartão de crédito e cheque especial, que podem chegar a taxas superiores a 300% ao ano. Assim, o 13º pode ser usado para aliviar as pressões financeiras mais críticas.

Além da quitação, outra estratégia é usar o dinheiro para reequilibrar o orçamento. Isso pode incluir a redução de gastos supérfluos ou a renegociação de contratos, como planos de telefonia ou assinaturas. O objetivo é evitar que novas dívidas se acumulem nos meses seguintes, criando um ciclo de dependência financeira. Educadores financeiros reforçam que o pagamento de dívidas deve vir acompanhado de mudanças nos hábitos de consumo, garantindo que o beneficiário recupere o controle das finanças.

• Priorize dívidas com juros altos: Cartão de crédito e cheque especial costumam ter taxas elevadas.
• Negocie com credores: Busque descontos ou parcelamentos mais acessíveis.
• Busque apoio jurídico: O Procon pode ajudar a verificar a validade de cobranças.

Compras: necessidade ou impulso?

Para quem não tem dívidas, o 13º salário pode ser uma oportunidade de realizar compras importantes, como eletrodomésticos, reformas em casa ou exames médicos. No entanto, especialistas alertam que é preciso diferenciar desejos de necessidades. Compras impulsivas, mesmo que pareçam vantajosas, podem comprometer o orçamento no futuro, especialmente se o beneficiário não tiver uma reserva financeira. Antes de gastar, é recomendável listar todas as pendências e avaliar o que é mais urgente, considerando o impacto de cada despesa no planejamento anual.

Datas comerciais, como a Semana do Consumidor ou promoções de fim de ano, podem ser aliadas para quem planeja compras. Adiar a aquisição de bens não essenciais até essas ocasiões pode resultar em economia significativa. Além disso, pagar à vista é uma estratégia que muitas vezes garante descontos e ajuda a evitar o endividamento. A compra de itens duráveis, como móveis ou eletrodomésticos, deve ser feita com pesquisa prévia, comparando preços e condições em diferentes lojas.

Outro ponto importante é o impacto psicológico das compras. Muitas pessoas sentem a tentação de gastar o dinheiro extra para aliviar o estresse ou recompensar-se após meses de dificuldades financeiras. Embora isso seja compreensível, especialistas recomendam que as decisões sejam baseadas em prioridades reais, evitando gastos que possam gerar arrependimento. Para quem tem planos de reformar a casa ou investir em saúde, o 13º pode ser uma ferramenta poderosa, desde que usado com moderação.

Investir: como fazer o dinheiro render?

Guardar o 13º salário para o futuro é uma das estratégias mais recomendadas por especialistas. Investir o valor em aplicações seguras pode proteger o poder de compra e garantir uma reserva para despesas futuras, como impostos, viagens ou emergências. A escolha do investimento depende do objetivo do beneficiário e do prazo em que o dinheiro será necessário. Para quem planeja usar o valor em até seis meses, opções de baixo risco e alta liquidez são as mais indicadas, garantindo acesso rápido ao dinheiro sem perdas significativas.

O Tesouro Selic é uma das alternativas mais populares para investimentos de curto prazo. Esse título público oferece rendimento diário atrelado à taxa Selic, com a vantagem de permitir resgates a qualquer momento sem penalidades. Outra opção é o CDB com liquidez diária, oferecido por bancos e corretoras. Esses produtos combinam segurança e flexibilidade, sendo ideais para quem deseja manter o dinheiro acessível. Para prazos mais longos, outras opções, como fundos de investimento ou títulos de renda fixa, podem oferecer rentabilidades mais atrativas, mas exigem maior planejamento.

A segurança é um fator crucial ao investir. Ofertas de ganhos muito acima da média do mercado devem ser vistas com desconfiança, pois muitas vezes estão associadas a fraudes. Antes de aplicar o dinheiro, é essencial verificar se a instituição financeira é registrada no Banco Central e comparar as condições oferecidas por diferentes corretoras. Educadores financeiros também recomendam diversificar os investimentos, mesmo em aplicações de baixo risco, para reduzir os impactos de eventuais oscilações econômicas.

• Tesouro Selic: Ideal para prazos curtos, com resgate fácil e baixo risco.
• CDB com liquidez diária: Oferece flexibilidade e segurança para pequenos investidores.
• Verifique a instituição: Confirme a regularidade junto ao Banco Central.

Calendário de pagamentos: quando o dinheiro chega?

Os pagamentos do 13º salário antecipado seguem um cronograma definido pelo INSS, baseado no número final do cartão de benefício e no valor recebido pelo beneficiário. Para quem ganha até um salário mínimo (R$ 1.518 em 2025), os depósitos da primeira parcela ocorrem entre 24 de abril e 8 de maio. Já os beneficiários que recebem acima do piso nacional têm os valores creditados entre 2 e 8 de maio. A segunda parcela, para ambos os grupos, será paga entre 26 de maio e 6 de junho, seguindo o mesmo critério.

O calendário detalhado para quem recebe até R$ 1.518 é o seguinte:

• Final 1: 24 de abril
• Final 2: 25 de abril
• Final 3: 28 de abril
• Final 4: 29 de abril
• Final 5: 30 de abril
• Final 6: 2 de maio
• Final 7: 5 de maio
• Final 8: 6 de maio
• Final 9: 7 de maio
• Final 0: 8 de maio

Para os beneficiários com valores acima do salário mínimo, as datas são:

• Finais 1 e 6: 2 de maio
• Finais 2 e 7: 5 de maio
• Finais 3 e 8: 6 de maio
• Finais 4 e 9: 7 de maio
• Finais 5 e 0: 8 de maio

Os valores podem ser consultados pelo aplicativo ou site Meu INSS, além da Central de Atendimento 135. Essa organização permite que os beneficiários planejem o uso do dinheiro com antecedência, ajustando seus orçamentos às datas de recebimento.

Impactos econômicos da antecipação

A liberação de R$ 73,3 bilhões na economia brasileira tem efeitos que vão além do orçamento individual dos beneficiários. O comércio varejista, por exemplo, espera um aumento nas vendas, especialmente em setores como eletrodomésticos, vestuário e alimentos. Pequenos negócios, como padarias, farmácias e lojas de bairro, também devem se beneficiar, já que muitos beneficiários utilizam o dinheiro extra para despesas do dia a dia. Esse movimento é particularmente importante em um contexto de recuperação econômica, em que o consumo interno desempenha um papel central.

O setor de serviços também sente os impactos positivos. Com mais dinheiro circulando, atividades como turismo, restaurantes e serviços de saúde podem registrar maior demanda. No entanto, economistas alertam que o efeito da antecipação pode ser temporário se os beneficiários não gerirem bem os recursos. Gastos concentrados em poucos meses podem reduzir o impacto econômico no segundo semestre, quando a ausência do 13º tradicional pode levar a uma queda no consumo.

Outro aspecto relevante é o impacto no mercado financeiro. Parte do dinheiro injetado pode ser direcionada para investimentos, aumentando a liquidez em produtos como títulos públicos e CDBs. Bancos e corretoras já estão se preparando para oferecer opções atrativas aos beneficiários, com campanhas voltadas para aplicações de baixo risco. Essa movimentação reforça a importância de educar os beneficiários sobre as melhores formas de fazer o dinheiro render, evitando armadilhas como investimentos fraudulentos.

Desafios do planejamento financeiro

Planejar o uso do 13º salário exige disciplina, especialmente para quem depende exclusivamente do benefício do INSS. A ausência do pagamento no fim do ano pode criar dificuldades para cobrir despesas sazonais, como presentes de Natal, viagens ou impostos de início de ano. Por isso, a criação de uma reserva financeira é uma das estratégias mais recomendadas por especialistas. Mesmo pequenas quantias, quando bem investidas, podem fazer a diferença em momentos de aperto.

A educação financeira desempenha um papel crucial nesse processo. Muitos beneficiários não têm acesso a informações claras sobre como gerir o dinheiro, o que pode levar a decisões impulsivas. Programas de orientação financeira, oferecidos por associações e instituições públicas, têm se tornado cada vez mais comuns, ajudando aposentados e pensionistas a organizarem suas finanças. Essas iniciativas ensinam desde a elaboração de um orçamento básico até a escolha de investimentos adequados.

Outro desafio é o aumento do custo de vida, que pressiona o orçamento dos beneficiários. Itens como alimentos, medicamentos e contas de luz têm registrado reajustes constantes, reduzindo o poder de compra do 13º salário. Nesse contexto, estratégias como a redução de gastos supérfluos e a busca por promoções tornam-se ainda mais importantes. Pequenas mudanças, como cozinhar em casa ou negociar contratos de serviços, podem liberar recursos para despesas prioritárias.

• Educação financeira: Busque cursos ou materiais gratuitos para aprender a gerir o dinheiro.
• Controle de gastos: Monitore despesas diárias para identificar cortes possíveis.
• Planejamento sazonal: Reserve parte do 13º para impostos e despesas de fim de ano.

Alternativas para o uso do 13º

Além de quitar dívidas, fazer compras ou investir, o 13º salário pode ser usado de outras formas estratégicas. Uma delas é a criação de um fundo de emergência, que serve como proteção contra imprevistos, como problemas de saúde ou consertos domésticos. Especialistas recomendam que esse fundo cubra pelo menos três meses de despesas básicas, garantindo segurança financeira em momentos de crise.

Outra possibilidade é investir em qualificação profissional ou pequenos negócios. Para beneficiários que ainda estão ativos no mercado de trabalho, o dinheiro pode ser usado para cursos ou treinamentos que aumentem a empregabilidade. Para quem deseja empreender, o 13º pode ser o capital inicial para um projeto, como a venda de produtos artesanais ou serviços locais. No entanto, essas iniciativas exigem planejamento cuidadoso para evitar prejuízos.

Por fim, o 13º pode ser uma oportunidade de melhorar a qualidade de vida. Pequenos gastos, como a compra de itens de conforto ou a realização de atividades de lazer, podem trazer benefícios emocionais, desde que não comprometam o orçamento. O equilíbrio entre o uso imediato e o planejamento de longo prazo é a chave para aproveitar ao máximo o dinheiro extra.

• Fundo de emergência: Reserve pelo menos três meses de despesas básicas.
• Qualificação: Invista em cursos que aumentem suas oportunidades no mercado.
• Qualidade de vida: Considere pequenos gastos que tragam bem-estar, com moderação.