Crédito do Trabalhador supera R$ 8 bilhões e beneficia 1,2 milhão de trabalhadores com crédito acessível

O programa Crédito do Trabalhador, lançado em 21 de março de 2025, atingiu a marca de R$ 8 bilhões em empréstimos consignados concedidos em apenas um mês, beneficiando mais de 1,2 milhão de trabalhadores com carteira assinada no Brasil. A iniciativa, que permite acesso a crédito com juros reduzidos e desconto direto na folha de pagamento, foi implementada para ampliar a inclusão financeira, especialmente para empregados do setor privado, incluindo trabalhadores rurais, domésticos e assalariados de microempreendedores individuais (MEI). No Banco do Brasil, a operação já ultrapassou R$ 2,1 bilhões, com contratos firmados em mais de 4,3 mil municípios, demonstrando a capilaridade e o impacto do programa. A nova modalidade de crédito consignado, acessível por meio da Carteira de Trabalho Digital (CTPS Digital), tem transformado a realidade de famílias ao possibilitar a substituição de dívidas caras por financiamentos mais acessíveis, com taxas que variam entre 1,5% e 3,17% ao mês, bem abaixo de opções tradicionais como cartão de crédito e cheque especial.

A adesão massiva ao programa reflete a necessidade de crédito acessível entre os trabalhadores brasileiros. Em apenas sete dias de operação, o programa registrou R$ 1,28 bilhão em empréstimos, com 193,7 mil contratos firmados, segundo dados da Dataprev. Até o início de abril, o volume total alcançou R$ 3,3 bilhões, com 532,7 mil trabalhadores beneficiados. A expectativa do governo federal é que, nos próximos quatro anos, cerca de 25 milhões de celetistas acessem o Crédito do Trabalhador, movimentando até R$ 120 bilhões em empréstimos. A iniciativa tem como objetivo principal reduzir o superendividamento, oferecendo condições mais vantajosas para que trabalhadores quitem dívidas com juros altos ou financiem projetos pessoais, como reformas, despesas médicas ou educação.

O sucesso do programa também é impulsionado pela ampla participação de instituições financeiras. Mais de 80 bancos e fintechs estão habilitados a oferecer o crédito consignado CLT, incluindo gigantes como Banco do Brasil, Caixa Econômica Federal, Bradesco e Nubank, além de instituições menores como Banco Agibank e Zema Crédito. A concorrência entre essas instituições tem contribuído para a redução das taxas de juros, beneficiando diretamente os trabalhadores. Desde 25 de abril, a contratação do crédito passou a ser oferecida também pelos canais digitais dos bancos, como aplicativos, Internet Banking e terminais de autoatendimento, ampliando ainda mais o acesso.

Impacto do programa na inclusão financeira

O Crédito do Trabalhador foi instituído por meio da Medida Provisória nº 1.292, assinada pelo presidente Luiz Inácio Lula da Silva em 12 de março de 2025, com o objetivo de democratizar o acesso ao crédito consignado. Antes da implementação do programa, trabalhadores do setor privado enfrentavam barreiras para obter empréstimos com desconto em folha, já que a modalidade dependia de convênios específicos entre empresas e bancos. Com a nova plataforma, acessível via CTPS Digital, os trabalhadores podem solicitar propostas de crédito diretamente, autorizando o compartilhamento de dados como nome, CPF, salário e tempo de empresa, em conformidade com a Lei Geral de Proteção de Dados (LGPD). As instituições financeiras têm até 24 horas para apresentar suas ofertas, permitindo que o trabalhador compare taxas, prazos e o Custo Efetivo Total (CET) antes de contratar.

A iniciativa tem se destacado por sua capacidade de alcançar públicos historicamente excluídos do crédito consignado, como empregados domésticos (2,2 milhões de trabalhadores) e rurais (4 milhões). Além disso, funcionários de MEIs, que representam uma parcela significativa do mercado de trabalho formal, agora têm acesso a condições de crédito mais favoráveis. O programa também oferece a possibilidade de usar até 10% do saldo do Fundo de Garantia do Tempo de Serviço (FGTS) e 100% da multa rescisória como garantias em caso de demissão, o que reduz o risco para os bancos e permite juros mais competitivos. Essa estrutura de garantias, no entanto, ainda aguarda regulamentação pelo Conselho Curador do FGTS, prevista para 15 de junho de 2025.

A presidente do Banco do Brasil, Tarciana Medeiros, destacou o impacto social do programa, afirmando que ele reflete o compromisso da instituição em oferecer soluções financeiras que promovam estabilidade. Em pouco mais de um mês, o banco atingiu R$ 2,1 bilhões em desembolsos, com operações em 4,3 mil municípios. A Caixa Econômica Federal, outro grande player, oferece taxas a partir de 1,6% ao mês, ajustadas conforme o perfil do cliente, e já registra alta demanda. A concorrência entre as instituições financeiras é vista como um fator chave para manter as taxas acessíveis, beneficiando trabalhadores em todo o país.

Como funciona o Crédito do Trabalhador

O processo de solicitação do Crédito do Trabalhador é simples e digital, projetado para garantir transparência e agilidade. O trabalhador acessa o aplicativo da CTPS Digital, autoriza o compartilhamento de dados trabalhistas e solicita uma proposta de crédito. Em até 24 horas, recebe ofertas de diversas instituições financeiras, podendo comparar condições como taxa de juros, prazo de pagamento e valor das parcelas. Após escolher a melhor proposta, a contratação é finalizada nos canais do banco selecionado, como aplicativo, WhatsApp ou agência física. As parcelas são descontadas diretamente na folha de pagamento, por meio do sistema eSocial, respeitando a margem consignável de 35% do salário bruto, que inclui benefícios como comissões e abonos.

• Elegibilidade: Trabalhadores com carteira assinada, incluindo empregados domésticos, rurais e de MEIs, desde que não possuam outro consignado vinculado ao mesmo emprego.
• Garantias opcionais: Até 10% do saldo do FGTS e 100% da multa rescisória em caso de demissão, embora o trabalhador possa optar por não oferecer garantias.
• Limite de comprometimento: As parcelas não podem exceder 35% do salário bruto, garantindo que o trabalhador mantenha a maior parte de sua renda.
• Canais de contratação: Inicialmente via CTPS Digital; desde 25 de abril, também pelos canais digitais dos bancos, como aplicativos e Internet Banking.
• Prazo de pagamento: Média de 18 a 24 meses, com parcelas médias de R$ 349,20, dependendo do valor contratado.

A possibilidade de cancelamento do contrato em até sete dias corridos após o recebimento do crédito é outro diferencial, permitindo que o trabalhador devolva o valor integral sem custos adicionais. A partir de 6 de junho, a portabilidade entre bancos estará disponível, possibilitando a migração para instituições com condições mais vantajosas.

Expansão do acesso e desafios iniciais

A implementação do Crédito do Trabalhador enfrentou desafios iniciais, como falhas no sistema da CTPS Digital relatadas por alguns usuários. No entanto, ajustes realizados pela Dataprev e pelo Ministério do Trabalho e Emprego (MTE) estabilizaram a plataforma, que registrou mais de 52 milhões de simulações de crédito nos primeiros dias. A integração com o eSocial, que unifica informações trabalhistas e previdenciárias, foi fundamental para viabilizar a análise de crédito pelas instituições financeiras, garantindo segurança e rapidez no processo.

A adesão ao programa tem sido mais expressiva em estados como São Paulo, que lidera com R$ 848,7 milhões em empréstimos e 131,3 mil contratos, e Rio de Janeiro, com R$ 270,2 milhões e 51,1 mil trabalhadores atendidos. Regiões como Sudeste e Nordeste concentram a maior parte dos recursos, mas a capilaridade do Banco do Brasil e da Caixa tem garantido acesso mesmo em municípios menores. No Distrito Federal, por exemplo, a média de empréstimos por trabalhador é a mais alta do país, enquanto a Paraíba registra a menor.

Apesar do sucesso, o governo e a Febraban alertam para a importância de contratar o crédito com cautela. O ministro em exercício do Trabalho, Francisco Macena, recomenda que os trabalhadores aguardem o maior número possível de propostas antes de fechar o contrato, analisando cuidadosamente o CET. A ausência de um teto de juros, diferentemente do consignado para aposentados do INSS, também exige atenção, embora as taxas praticadas sejam significativamente menores que as de outras modalidades de crédito.

Benefícios e transformação financeira

O Crédito do Trabalhador tem se mostrado uma ferramenta poderosa para aliviar o peso de dívidas caras. Um exemplo citado pelo ministro Luiz Marinho ilustra o impacto: um trabalhador reduziu sua parcela mensal de R$ 1.600 para R$ 830 ao aderir ao consignado, liberando R$ 770 para outras despesas. Casos como esse demonstram como o programa pode melhorar a qualidade de vida, permitindo que trabalhadores invistam em necessidades básicas, como saúde, educação ou melhorias no lar.

A modalidade consignada reduz o risco de inadimplência para os bancos, já que as parcelas são descontadas diretamente na folha de pagamento. Isso permite taxas de juros muito inferiores às do crédito pessoal tradicional, que pode ultrapassar 300% ao ano, ou do cheque especial, com taxas acima de 10% ao mês. Para um trabalhador com salário de R$ 2.000, por exemplo, a margem consignável de 35% permite parcelas de até R$ 700, suficientes para financiar projetos significativos sem comprometer excessivamente a renda.

A Caixa Econômica Federal, que oferece taxas a partir de 1,6% ao mês, destaca a personalização das propostas, ajustadas ao perfil de cada cliente. O Banco do Brasil, por sua vez, reforça a importância de comparar ofertas, incentivando os trabalhadores a analisar prazos e custos totais. A expectativa é que, com a regulamentação do uso do FGTS como garantia, as taxas se tornem ainda mais competitivas, ampliando o alcance do programa.

Etapas e prazos do programa

O Crédito do Trabalhador foi estruturado em fases para garantir sua implementação gradual e eficiente. Abaixo, as principais datas e etapas do programa:

• 12 de março de 2025: Assinatura da Medida Provisória nº 1.292, que criou o programa.
• 21 de março de 2025: Início das operações via CTPS Digital, com simulações e contratações.
• 25 de abril de 2025: Liberação dos canais digitais dos bancos para simulação e contratação.
• 6 de junho de 2025: Início da portabilidade entre bancos, permitindo a migração para propostas mais vantajosas.
• 15 de junho de 2025: Previsão para regulamentação do uso do FGTS como garantia, podendo ser antecipada.

Essas etapas refletem o compromisso do governo em aprimorar o acesso ao crédito, com ajustes contínuos no sistema. A possibilidade de migração de dívidas caras, como o crédito direto ao consumidor (CDC), para o consignado CLT também é um diferencial, com os bancos planejando migrar cerca de R$ 85 bilhões de contratos existentes.

O papel dos bancos e a concorrência

A participação de mais de 80 instituições financeiras, incluindo bancos tradicionais e fintechs, tem sido essencial para o sucesso do Crédito do Trabalhador. O Banco do Brasil, líder no consignado para o setor público, vê na modalidade CLT uma oportunidade de expandir sua carteira, que hoje representa apenas R$ 2 bilhões no setor privado, contra R$ 138,7 bilhões no setor público. A instituição planeja uma expansão de 7% a 11% no crédito às famílias em 2025, com o consignado como pilar estratégico.

A Caixa Econômica Federal, por sua vez, destaca a acessibilidade de suas taxas, que começam em 1,6% ao mês, e a facilidade de contratação via WhatsApp após a simulação na CTPS Digital. Outros bancos, como Bradesco, BMG e Nubank, também têm investido em campanhas para atrair trabalhadores, oferecendo condições competitivas e processos digitais simplificados. Fintechs como Banco Agibank e Zema Crédito têm se destacado por atender nichos específicos, como trabalhadores de pequenas empresas e MEIs.

A concorrência entre as instituições é vista como um motor para a redução de juros. A Febraban estima que, nos próximos quatro anos, 19 milhões de trabalhadores aderirão ao consignado CLT, elevando o estoque de crédito de R$ 40 bilhões para R$ 120 bilhões. Esse crescimento dependerá da capacidade dos bancos de oferecer condições atraentes e da estabilização do sistema, que ainda passa por ajustes operacionais.

Perspectivas para o futuro

O Crédito do Trabalhador tem o potencial de transformar o mercado de crédito no Brasil, promovendo inclusão financeira e reduzindo o superendividamento. A iniciativa alinha-se à visão do governo de oferecer oportunidades para que trabalhadores melhorem sua qualidade de vida, seja quitando dívidas, seja investindo em projetos pessoais. A expectativa é que, com a regulamentação do FGTS como garantia, as taxas de juros caiam cerca de 40%, tornando o crédito ainda mais acessível.

A adesão expressiva nos primeiros meses, com mais de 52 milhões de simulações e 1,2 milhão de contratos, demonstra a demanda reprimida por crédito acessível. Regiões como Sudeste e Nordeste, que concentram a maior parte dos empréstimos, refletem a densidade populacional e a formalização do mercado de trabalho, mas a capilaridade do programa garante benefícios mesmo em áreas menos desenvolvidas. O Distrito Federal, por exemplo, destaca-se pela alta média de empréstimos por trabalhador, enquanto estados como Paraíba e Maranhão mostram potencial de crescimento.

A possibilidade de portabilidade, a partir de 6 de junho, é outro fator que deve impulsionar a concorrência e beneficiar os trabalhadores. Com a migração de contratos para bancos com melhores condições, espera-se que mais famílias consigam reduzir o peso de suas dívidas. Além disso, a integração com o eSocial e a CTPS Digital garante transparência e segurança, permitindo que os trabalhadores acompanhem o pagamento das parcelas mês a mês.

Benefícios práticos para os trabalhadores

O impacto do Crédito do Trabalhador vai além dos números. A modalidade consignada permite que trabalhadores com salários modestos acessem crédito para necessidades urgentes, como tratamentos médicos, reformas residenciais ou educação. Um trabalhador com salário de R$ 3.000, por exemplo, pode comprometer até R$ 1.050 em parcelas, contratando um empréstimo de R$ 15.000 com taxas de 2% ao mês, pagável em 24 meses. Comparado a um cartão de crédito com juros de 10% ao mês, a economia é significativa, liberando renda para outras prioridades.

A flexibilidade do programa também é um diferencial. Os trabalhadores podem optar por não oferecer garantias, embora o uso do FGTS e da multa rescisória reduza as taxas. Em caso de demissão, o desconto das parcelas é feito nas verbas rescisórias, respeitando os limites legais, e o pagamento pode ser renegociado com o banco se necessário. Essa estrutura protege o trabalhador e garante a continuidade do contrato mesmo em cenários de instabilidade profissional.

A iniciativa tem recebido elogios de lideranças políticas e especialistas. O ministro Luiz Marinho destacou a sensibilidade do presidente Lula em atender trabalhadores sem acesso a crédito, enquanto a Febraban aponta o programa como um marco na modernização do mercado financeiro. A combinação de tecnologia, concorrência e políticas públicas tem criado um ambiente favorável para que mais brasileiros conquistem estabilidade financeira.

Dados regionais e impacto econômico

A distribuição dos empréstimos reflete as desigualdades regionais do Brasil, mas também o potencial do programa para alcançar diferentes perfis de trabalhadores. São Paulo, com 131,3 mil contratos e R$ 848,7 milhões, lidera em volume, seguido pelo Rio de Janeiro, com 51,1 mil contratos e R$ 270,2 milhões. O Distrito Federal registra a maior média por trabalhador, com empréstimos de cerca de R$ 7.500, enquanto a Paraíba tem a menor, com média de R$ 5.000. Regiões como Norte e Centro-Oeste, embora com volumes menores, mostram crescimento constante, impulsionado pela atuação de bancos como o Banco do Brasil.

O impacto econômico do programa também é significativo. Ao liberar renda que antes era comprometida com juros altos, o Crédito do Trabalhador estimula o consumo e o investimento em bens e serviços, contribuindo para o aquecimento da economia. A Febraban estima que os R$ 120 bilhões projetados para os próximos anos terão um efeito multiplicador, especialmente em setores como varejo, construção civil e educação. Além disso, a redução do superendividamento pode melhorar os índices de inadimplência, beneficiando tanto os trabalhadores quanto o sistema financeiro.

A iniciativa também fortalece o mercado de trabalho formal, já que apenas trabalhadores com carteira assinada são elegíveis. Com 47 milhões de empregados formais no país, incluindo 2,2 milhões de domésticos e 4 milhões de rurais, o programa tem um público-alvo expressivo. A inclusão de assalariados de MEIs, que muitas vezes enfrentam dificuldades para acessar crédito, é outro avanço, promovendo a formalização de pequenas empresas.

Desafios e recomendações

Apesar dos avanços, o Crédito do Trabalhador enfrenta desafios que precisam ser monitorados. A ausência de um teto de juros, diferentemente do consignado do INSS, exige que os trabalhadores sejam cautelosos ao escolher as propostas. A recomendação é comparar o CET, que inclui todas as taxas e encargos, e evitar decisões impulsivas. O ministro Francisco Macena alerta que a pressa pode levar à contratação de empréstimos menos vantajosos, especialmente em um mercado com tantas instituições competindo.

Outro desafio é a regulamentação do FGTS como garantia, que ainda depende de ajustes pelo Conselho Curador. Embora prevista na Medida Provisória, a implementação prática pode enfrentar resistências de bancos, que aguardam clareza sobre os procedimentos de pagamento em caso de demissão. A antecipação desse prazo, inicialmente marcado para 15 de junho, é vista como essencial para maximizar os benefícios do programa.

Por fim, a estabilidade do sistema digital é crucial. As falhas iniciais na CTPS Digital, embora corrigidas, destacam a importância de investimentos em infraestrutura tecnológica. A integração com o eSocial e a parceria com a Dataprev e a Caixa Econômica Federal têm sido fundamentais, mas a escalabilidade do programa dependerá de atualizações contínuas para suportar a crescente demanda.

Próximos passos e expectativas

O Crédito do Trabalhador está apenas no início de sua trajetória, mas já demonstra um impacto transformador. A liberação de R$ 8 bilhões em um mês, com 1,2 milhão de trabalhadores beneficiados, é um indicativo do potencial do programa para mudar a realidade financeira de milhões de brasileiros. A próxima fase, com a portabilidade a partir de 6 de junho, deve intensificar a concorrência entre os bancos, reduzindo ainda mais as taxas de juros.

A regulamentação do FGTS como garantia, prevista para meados de junho, é outro marco aguardado. Com taxas potencialmente 40% mais baixas, o programa pode alcançar novos públicos, incluindo trabalhadores de baixa renda que hoje dependem de modalidades de crédito caras. A Febraban projeta que, em quatro anos, o consignado CLT representará R$ 120 bilhões, beneficiando 19 milhões de trabalhadores e consolidando o Brasil como um mercado de crédito mais inclusivo.

Enquanto isso, os trabalhadores são incentivados a usar a CTPS Digital e os canais digitais dos bancos para comparar propostas e tomar decisões informadas. A transparência do sistema, aliada à concorrência entre as instituições, garante que o Crédito do Trabalhador continue a ser uma ferramenta de inclusão e transformação financeira nos próximos anos.